近年来，以优惠吸引消费者充值的预付式消费越来越流行，但也滋生了预付卡市场的乱象，损害了消费者的权益。为此，相关部门和地方政府不断出台各种措施，加强对预付卡领域的监管。近日，数字人民币智能合约预付资金管理产品——“元管家”正式发布，试图探索预付式消费资金管理新路径。
什么是数字人民币智能合约？简单来说就是用计算机程序写合同，按照约定的条件自动完成数字人民币支付来履行合同义务。
比如家长给孩子报培训班，把班费存到数字人民币钱包里。今后，孩子每次上课，数字人民币钱包上加载的智能合约都会自动向培训机构支付一次。这样家长就不用担心商家挪用资金甚至跑路了。
北京市朝阳区后海培训学校是首批参与数字人民币智能合约预付消费服务项目的商户。学校办公室主任黄亚峰告诉记者，借助数字化平台，培训机构可以尝试解决资金管理和家长信任的问题。随着数字人民币智能合约的投入使用，家长可以更加放心。
中国人民银行数字货币研究所副所长狄刚介绍，数字人民币智能合约用于管理预付资金。一方面，合同条款写入智能合同，商家不能随意转移消费者的预付资金；另一方面，在实际消费前，预付资金仍归消费者所有，即使商家破产清算，也能保护消费者的资金安全。
人民币的智能合约功能已经在很多场景下得到应用。试点地区消费者熟悉的数字人民币消费红包，仅限于借助智能合约功能使用数字人民币红包的个人和商户，逾期未使用的红包可自动返还给投资者。
目前，数字人民币智能合约的市场需求正在不断扩大。记者了解到，在财政补贴、科研经费等定向支付领域，通过数字人民币的智能合约功能，可以监控支付的使用情况，提高政府资金的使用效率。此外，在资金归集、智能子账户等资金结算领域，数字人民币的智能合约功能可以解决支付交易处理的合规性问题，提高资金处理的准确性和自动化水平，降低人工处理的误差和风险。
中国人民银行副行长范一飞在日前举行的2022中国(北京)数字金融论坛上表示，数字人民币智能合约已成功应用于消费红包、政府补贴、零售营销、预付资金管理等领域，取得良好效果。
人民币智能合约的生态建设才刚刚起步，还有很多基础工作要做。
范一飞强调，数字人民币智能合约要注重制度衔接，合约模板的合法性、一致性和普适性是智能合约发挥强制履约价值的重要基础。因此，有必要建立一种有效的机制来加强其管理。新技术的应用可以帮助解决实际问题，但智能合约并不能消除各行业原有的风险。要加强与相关行业管理部门、司法部门的沟通协调，共同探讨风险管理问题。
专家认为，应注意使普通用户能够阅读数字合约，更好地规范合约开发，降低开发难度，降低生态合作伙伴的投入成本，提高数字人民币智能合约的场景适应性。(武玉陈旭夏克)
