随着上市银行中报陆续披露，涉房贷款的情况也得以从中瞥见。房贷集中度管理政策实施以来，银行的贷款投放情况如何？
据时代财经不完全统计，第一至三档银行中，包括建行、邮储、招行、平安、兴业等在内的10家银行上半年涉房贷款均超过监管指标要求。
强监管背景下，目前各大银行对个人住房贷款业务都表现出一定的谨慎。
时代财经在广州随机走访过程中发现，多家网点支行均表示“不主推个人住房贷款业务”，甚至有银行出现停贷的情况。
另一方面，广州日前发布《建立二手住房交易参考价格发布机制》的通知，引发市场关注。9月1日，多名银行信贷人士向时代财经透露，“预计影响会很大。”
10家银行踩线，有国有大行已停贷
有银行停贷了？刚需买房的“打工人”怎么办？
“我们从7月份起就暂时不办理个人住房贷款业务了，现在银行的额度很紧张，具体什么时候缓解还不好说。”8月末，建设银行广州某支行一名信贷经理告诉时代财经，“目前各大银行的情况都差不多，其他银行办理这块业务的，放款周期也比较长。”
建行为何停贷？中报数据显示，建设银行上半年个人住房贷款为6.10万亿元，占比达到33.72%，已超过监管“红线”1.22个百分点。
根据央行及银保监会2020年12月31日发布的关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理要求，中资大型银行（一档）房地产贷款占比上限为40%，个人住房贷款占比上限为32.5%；中资中型银行（二档）房地产贷款占比上限为27.5%，个人住房贷款占比上限为20%；中资小型银行和非县域农合机构（三档）房地产贷款占比上限为22.5%，个人住房贷款占比上限为17.5%。
时代财经注意到，六大国有行中，邮储银行上半年的涉房贷款也踩线。该行上半年发放个人住房贷款2.04万亿元，占比达33%。
邮储银行一名信贷经理告诉时代财经，“停贷倒是没有，但现在的（二手房）放款周期会很长，基本上都在4-5个月左右。”该经理还表示，下半年相关政策可能会越来越严。
（制图：时代财经 陈玲）
第二档中型银行中有5家涉房贷款指标超监管“红线”，分别是招商银行、中信银行、兴业银行、平安银行及北京银行，上半年个人住房贷款占比分别达到24.71%、20.79%、26.67%、21%、21%。
而第三档银行中，成都银行、渝农商行及瑞丰银行也踩线，个人住房贷款占比分别为23.07%、17.66%、21.39%。
（制图：时代财经 陈玲）
从第二档中型银行的情况来看，招行个人涉房贷款占比超标4.71%。招行在财报中表示，将继续加强房地产贷款集中度管理，推动房地产贷款占比稳步下降，并持续优化信贷资产结构，预计房地产贷款集中度管理政策对本公司的总体影响可控。
招行一名信贷经理向时代财经透露，“我们银行不主推个人房贷业务，客户有需求就办理，但放款时间长是真的，最少也要3-4个月。”他还表示，资料审批的话比较快，大概1-2周，这个不是什么大问题。
与此同时，平安银行一名信贷经理告诉时代财经，“购买一手房跟二手房相比，放款会稍微快一点，但是也要看额度。现在一是对（首付）资金来源查得特别严，二是放款的最后时间是不确定的。”该经理还表示，平安银行的二手按揭利率大概是5.7%，比之前稍微高了一点。
时代财经从多方了解得知，各家银行的房贷利率有细微差别。
从事房产中介多年的邓昊阳（化名）向时代财经透露，以二手房来看，纯商贷的话利率基本上是5.95%，但也有的飙升到了6%。此外，与银行的说法有所不同，邓昊阳告诉时代财经，审批流程需要一个半月到两个月的时间，而最后放款起码也要6-8个月。
时代财经询问了几位近期打算购房或已在走审批流程的受访者，其中杨小钰（化名）已经提交了首付、打算近期去银行办理贷款，她告诉时代财经，“我买的是广州黄埔的二手房，利率6.1%左右，大银行都没有额度，至少要等8个月，我们正在考虑要不要换成中小银行。”
方晓琳（化名）则表示，年初就在看楼盘了，现在比较纠结要不要出手，利率高而且放款太长，需要再看看家里人的意见。
广州二手房降温，“影响很大”
值得关注的是，继上海、深圳、三亚等城市开启“二手房参考价”后，广州也跟紧了步伐。
8月31日，广州发布《建立二手住房交易参考价格发布机制》通知，通知指出，二手住房交易涉及的相关机构，应将交易参考价格作为开展业务的考量依据之一，在相关业务开展过程中作为重要参考。
二手房参考价出台，对于市场将产生哪些影响？实际上，由于二手房因为确定性高、拿房产证快、有议价空间，从而备受炒房客青睐。业内人士分析，指导价出台后，当地热度退减最明显的标志是“房源下架”，导致部分楼盘出现“0套房源”的情况。
上述房产中介人士邓昊阳告诉时代财经，“这个参考价的出台，会减缓二手房的成交量，从而加快一手房的售出。整体来看，房地产市场价格会有所下调。”
对于银行来说，二手房参考价将成为评估和放贷的依据。假设某楼盘的挂牌成交价为300万元，银行给予首套购房者七成贷款210万元，但若按参考价200万元计算，银行能给予的七成贷款则变成140万元，放贷额度进一步收紧。
时代财经注意到，民生银行广州分行9月1日表示，将严格遵照广州市限购限贷政策执行房贷政策。此外，平安银行方面回应时代财经，“目前政策还没有完全落定，但预计影响会很大。”招行一名相关人士也称，“会有影响，具体要等开会讨论完才知道。”
9月1日，易居研究院智库中心研究总监严跃进向时代财经分析称，广州属于一线城市中房价上涨动力略强的城市，一手房管控后，二手房也明显炒作。积极出台二手房参考价，是近期各大城市房地产稳定的重要政策，各类城市普遍都会出台。这类管控主要以成交活跃的热点区域为主，尤其是一些学区和地段较好的项目。
严跃进认为，广州政策的出台，引起了二手房市场的较大震动。随着此类二手房参考价的发布，银行信贷也会进行参照。
“对于银行来说，需要了解当前二手房的交易行情，同时给予比较积极的政策支持。类似放贷方面，确实后续也会收紧，即根据此类参考价等来进行贷款的发放，”严跃进表示，“实际上随着二手房的降温，可贷的资金规模又有增加的空间。这都是银行信贷部门在针对二手房方面所需要注意的内容。”
