“首月1元”保险“套路”消费者 浏览广告时“不小心”投保可以退吗？
这种“被购买”保险究竟算不算违规？“首月1元”保险是不是“套路保”？“不小心”投保可以退保吗？
保险测评
这种“被购买”保险究竟算不算违规？“首月1元”保险是不是“套路保”？“不小心”投保可以退保吗？
自2012年以来，我国互联网保险开始迅速发展，越来越多的消费者通过互联网购买保险产品。但在互联网保险快速发展的同时，也滋生出一些乱象，比如销售告知不充分、捆绑销售保险产品、未经同意自动续保等。
近期，一位保险消费者卢先生(化名)反映称，其在浏览悟空保广告时被“自动投保”，并由微信支付扣款当月保费285.99元。
21世纪经济报道保险课题组注意到，消费者类似的反馈时有出现，大多指向在不知情的情况下“被购买”保险并扣款。
那么，这种“被购买”保险究竟算不算违规？“首月1元”保险是不是“套路保”？“不小心”投保可以退保吗？
“首月1元”保险是怎么回事？
根据卢先生提供的账单，他于6月19日支付了悟空保当月保费285.99元。但据他所言，自己并未在悟空保上购买过任何保险产品，对于扣费感到莫名其妙。
卢先生遂致电悟空保客服。悟空保客服回应称，该保险产品并非是消费者所称的“自动投保”，而是确由消费者本人投保，消费者所称不知情的原因，可能为消费者浏览广告时“不小心”点进了投保界面。
随后，卢先生申请退保。但悟空保客服表示，退保需扣除35%退保费，剩余款项1-3个工作日退回。由于该扣费项目是自动续费，退保后从次月起将不再收费。
卢先生提供的凭证显示，他购买的保险产品为“悟空全民医保康享版”，由泰康人寿承保。在悟空保中，该产品的销售界面上“首月1元”“400万医疗保障”“住院治疗费用全报销，疾病意外都能保”这样的宣传语句较为醒目。
具体而言，从该产品保障情况看，适用人群为出生30天至60周岁(含)，保障期间1年，等待期30天。一般医疗保险金200万元，105种重大疾病医疗保险金400万元，质子重离子医疗保险金与105种重大疾病医疗保险金共用400万元，70种重疾特别费用10万元，意外住院津贴100元/天、最高18000元。
值得一提的是，该保险产品的投保流程非常便捷，消费者只需填写投保人的姓名、身份证号、手机号三项信息即可完成投保。
该保险产品缴费计划显示，首期缴费金额1元，第二至十二期金额显示为15.9元/月。
但点开完整费率表可发现，仅11-15岁年龄段、有社保的月费率为15.9元，56-60岁年龄段、有社保的月费率为285.99元。
事实上，近期类似的保险投诉屡见不鲜，投诉缘由均为“自动扣款”“不知情的情况下投保”“无法退保”等，且被扣款的群体有不少是老年人。
从黑猫投诉看，消费者所投诉的“被自动投保”的情形主要分为两类：一类为浏览抖音等App中相关广告时，根据提示填写了相关个人信息；另一类为乘坐地铁、公交，甚至是骑共享单车时扫描二维码后参保。
针对此类投诉，悟空保客服回应，均为消费者参与了“首月1元”的相关保险体验服务。
在一则消费者与悟空保客服的对话截图中，悟空保客服也提到“没仔细看点击投保”。
这意味着，虽然多数消费者的投诉均指向在投保人不知情的情况下“被投保”了某款保险产品并自动扣款，但实际情况可能是消费者浏览广告或扫描宣传二维码时，参与了相关平台“首月1元”的保险活动，从次月起开始正常扣保费，由于消费者是在无意中参与，或者忽视了此前参与过“首月1元”的保险活动，后续便认为扣费为不经同意的恶意扣款。
从这个层面上看，“被自动投保”这一情况并不准确。卢先生提供的短信截屏亦提示了这一点：“600万医疗保障已守护1个月，将于近期扣费延续下个月保障权益。”
悟空保客服表示，每张保险单都有对应的承保公司，由保险公司负责理赔、退保等服务。从理赔来看，首先需要拨打悟空保或保险公司电话进行报案，根据客服指引收集好理赔所需资料，再由保险公司立案对理赔资料进行审核，在资料清晰齐全的情况下10个工作日内完成理赔。
目前，与悟空保合作的保险公司包括华泰财险、众惠相互财产、泰康人寿、泰康在线、京东安联和人保公司等。启信宝数据显示，北京悟空保科技集团有限公司2015年5月6日注册，2015年8月1日正式营业成立，注册资本156.3282万元人民币。截至目前，悟空保已进行了四轮融资。
是否侵犯消费者知情权？
事实上，过去一段时间消费者对此类保险的投诉激增。6月25日，小沈龙在直播带货保险产品时如此宣传，“更多的谈产品可以保障多少种大病，保额高达600万元，而少谈免赔额、理赔条件；强调该保险产品首月只要1元，按照步骤输入手机号简单注册即可，没有具体说明后续保费等”，亦受到质疑。
2020年12月，银保监会消费者权益保护局发布关于安心财险、轻松保经纪、津投经纪、保多多经纪侵害消费者权益案例的通报。
根据通报，银保监会对安心财险开展了专项检查，并根据检查线索，对轻松保经纪、津投经纪、保多多经纪开展了延伸检查。检查发现，上述机构在宣传销售短期健康险中，存在“首月0元”“首月0.1元”等不实宣传(实际是将首月保费均摊至后期保费)，或首月多收保费等问题。这些行为涉嫌违反保险法中“未按照规定使用经批准或者备案的保险条款、保险费率”“欺骗投保人”等相关规定。
此前不久，21世纪经济报道保险课题组还刊发过《百万医疗险宣称“首月3元”，水滴保险不实宣传还是真便宜？》的保险测评。
2020年6月，银保监会印发《关于规范互联网保险销售行为可回溯管理的通知》。《通知》的重点在于充分保障消费者的知情权、自主选择权和公平交易权。尽管互联网技术提高了投保的便利性，但互联网保险销售时强调“消费体验”，忽略保险产品信息披露和条款提示说明义务，导致“投保容易、理赔难”以及“强制搭售”“被投保”等行业痼疾在互联网保险领域屡禁不止，消费者权益得不到保障。《通知》要求销售页面应对保险产品进行充分说明，披露信息准确、完整，保障消费者知情权；应充分尊重消费者意愿，由投保人自主确认已阅读后，进入投保流程，确保投保行为是消费者本人的真实意思表示，保障消费者自主选择权；不得设置违反公平原则的交易条件，应设置单独页面向投保人展示说明免除保险人责任等重要条款，保障消费者公平交易权。
2020年12月，银保监会发布《互联网保险业务监管办法》。据了解，《办法》修订工作全程贯彻保护消费者权益的理念：一是规定不能有效管控风险、不能保障售后服务质量的，不得开展互联网保险销售或保险经纪活动；二是强化信息披露的要求，增加信息披露内容，保障消费者知情权；三是要求投保页面必须属于保险机构的自营网络平台，保障交易安全；四是要求保险机构建立售前售中售后的全流程服务体系，提升消费者满意度；五是要求保险机构建立客户信息保护制度，构建覆盖全生命周期的客户信息保护体系，防范信息泄露；六是为便利消费者，对互联网保险业务的投诉或举报，由投诉人或举报人经常居住地的银保监局依据相关规定进行处理。
