息费披露不完善、免息宣传让人误解……日前，深圳市消费者委员会(下称“深圳市消委会”)联合深圳银保监局督促10家银行在全国范围全面整改信用卡分期问题。据悉，此次监督是全国首例由消费者组织发起的，银行业全国范围内对信用卡分期问题进行的全面整改。根据通报，这10家银行目前已完成整改。
信用卡业务是各大银行推进零售业务的重要战场，但从这两年来的数据来看，无论是“获客”还是“活客”，都不容易，而且逾期风险加剧。银行在该领域的比拼已进入“下半场”。
一家城商行高管向记者说，信用卡行业正在发生深刻变化，原先单纯靠量扩张的模式，实际上已经走到尽头。信用卡应该回归信用支付工具的本源，主要就是用来活跃客户、活跃账户。
10家银行被督促整改
银行表述的信用卡分期业务免利息是否真的免利息？信用卡分期的实际年化费率是不是等于银行表述的每月费率乘12个月呢？信用卡分期业务能否提前撤销？这些问题时时困扰着广大消费者。
实际上，涉及信用卡业务也成为深圳消费投诉最多的事项。
根据深圳银保监局今日通报，2021年上半年，深圳辖内银行业金融机构消费投诉事项中，涉及信用卡业务投诉13036件，环比下降7.00%，占投诉总量的71.08%。按投诉原因划分，协商还款类投诉最多。其中，涉及信用卡业务投诉较多的机构有中信银行信用卡中心、平安银行信用卡中心。
为进一步履行法定职能，加强对重点消费服务领域的社会监督，深圳市消委会在2020年下半年就开始针对账单分期、现金分期两项信用卡分期业务，模拟普通消费者的消费场景对10家银行官网及手机App展示的公开信息是否存在信息告知不明晰的情形先后进行了两次深入调查。
这两次调查主要发现了三大问题：一是，实际年化费率以及撤销分期、提前还款规定等重要信息披露不完善；二是，提前还款一次性收取剩余的所有各期手续费，即消费者即便提前还清分期本金，也需负担剩余手续费；三是，存在“免利息”“手续费比例不随分期期数的增长而提高”等引人误解的宣传。
深圳市消委会提醒消费者，办理信用卡分期业务时，要注意三点：充分理解分期业务收费标准；特别关注时限、费用等与自身有重大利害关系的条款；理性选择分期业务，合理负债。
就分期业务收费标准，深圳市消委会提醒说，银行对信用卡分期业务通常会收取一定的利息或手续费(统称为息费)，消费者如遇银行宣传信用卡分期“免利息”，应清楚了解其具体含义。消费者办理分期业务时应重点关注银行披露的折算后的实际年化费率，以了解分期业务真实成本。
上述10家银行包括工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行，以及招商银行、平安银行、中信银行、民生银行。据悉，这10家银行表示已完成整改：加强了实际年化费率等重要信息的披露；取消了提前还款一次性收取剩余所有各期手续费的规定，删除了“免利息”等引人误解的宣传语。
已有银行信用卡降价
话说回来，信用卡分期息费到底是多少？对于很多持卡人而言，恐怕都是一笔糊涂账。
记者查阅多家银行信用卡申领合约等资料来看，大部分银行都执行万分之五的上限利率，算下来，信用卡分期业务年化费率均控制在24%以下。
邮储银行信用卡账单分期每期只收取分期本金总额0.3%-0.85%的手续费，近似年化利率(单利)5.39%至18.25%；招商银行现金分期业务近似折算年化利率分别为3期17.02%、6期16.27%、10期16.04%、12期16.22%、18期16.42%、24期16.43%。
据了解，信用卡业务收入构成主要包括刷卡和取现的透支利息、账单分期的手续费、刷卡佣金。由此可见，费率是银行信用卡业务的核心，直接影响该项业务对零售业务的贡献。
很多银行零售业务肩挑营收重任，这其中最重要的就是信用卡业务。以对公为主的浦发银行这几年是信用卡市场的“黑马”，2019年，该行信用卡业务总收入530.88亿元，算下来占营业收入的27.84%。
关于费率如何定，监管部门有明确要求，人民银行已经完全松绑透支利率上限。去年，人民银行下发《关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》，自2021年1月1日起，信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定，取消信用卡透支利率上限和下限管理。
有不少业内人士认为，这是为引导信用卡进一步“降价”。但实际上，直到7月才有银行开始行动。记者获悉，广发银行日前已根据新规率先推出透支利率上限打折卡——在过去日利率万分之五的上限标准上，可获得最低7折优惠的透支利率。
靠量扩张模式或终结
银行推出透支利率上限打折卡，是信用卡市场激烈竞争的一个侧面，也反映出信用卡如今获客难、活客也难的现实，业内戏称是信用卡进入“中年危机”。
由于新冠肺炎疫情等因素影响，去年，信用卡无论是发卡量还是交易额，增速都出现明显放缓或者下降情况。
人民银行统计显示，2020年银行卡卡均消费金额1.3万元，同比下降6.38%；银行卡笔均消费金额为656.85元，同比下降10.97%。
以累计发卡量排名第一的工商银行来看，截至2020年末，该行信用卡发卡量1.6亿张，但新增卡量较上年同比下降700万张；信用卡透支余额6816.10亿元，但增速较上一年下降7.68个百分点。
信用卡的经营重心，一是获客，除了以往的街头摆摊、扫楼等传统营销方式，还包括向B站营销，争取年轻人；二是活客，比如在不同的场景消费补贴，与线下商家合作，提升持卡人消费意愿等。
行业出现的一个新观点是，信用卡业务今后将不会是银行利润来源，而是触达客户的连接点，不少银行正积极筹备发行数字信用卡。
一家上市城商行分管零售的副行长说，信用卡行业正在发生深刻变化，原先单纯靠量扩张的模式，实际上已经走到尽头。信用卡的本源信用支付工具，主要就是活跃客户、活跃账户。“我们不是给客户一个信用额度，而是给客户一个信用支付的便利，看重的是账户和客户的活跃度。”他说。
记者获悉，已有股份行将信用卡消费信贷业务从信用卡中心剥离出去，但客户是共享的。
