厦门搅拌车、辽宁出租车无法获得保险缴纳强保的事件引发社会关注，也引来监管部门的回应和及时行动。近日，在做出“部分保险公司缺乏承保营运车辆的主动性”的表态后，中国银保监会也发布了《关于切实做好营运车辆保险承保工作的通知》(以下简称《通知》)，要求各保险公司立即调整不合理的承保限制，特别是大型财产意外险公司要发挥带头作用，实现营运车辆的商业保险。
那么，为什么这些车辆会受到保险公司的冷遇呢？据业内人士透露，下一步是检验中小保险公司对营运车辆高赔付率的赔付能力；退一步说，拒绝承保营运车辆交强险，涉及违规。要解决这个矛盾，车险的条款和费率要更加灵活多样，费率要根据不同车辆的风险状况区别对待。
“拒保”现象屡见不鲜，
许多人受到了惩罚。
近期，在厦门、辽宁等地出现了拒保、强保的案例。比如福建厦门某混凝土搅拌车运输公司，200台搅拌车的交强险被当地多家保险公司和外资保险公司拒保。辽宁很多出租车车主也表示，在当地拿不出强保险，只能在外地多交保险。
资深精算师徐表示，以前保险公司拒绝承保。由于之前保险公司摩托车业务的亏损，所有保险公司都不愿意为消费者投保。最后，一些保险公司采取“强硬”态度，拒绝接受保险，一些保险公司以打印机坏、系统坏等各种方式拒绝投保。
从监管部门开出的罚单来看，拒保拒交交强险的案例时有发生。今年以来，中国银行业监督管理委员会多次对拒不投保缴纳交强险的行为开出罚单。比如无锡监管分局开出的罚单显示，10月11日，华安财产保险股份有限公司无锡中心支公司第一营销服务部因拒绝投保机动车交通事故强制保险被罚款10万元。
对于厦门等地的大型货车、混凝土运输车等车辆，如果不办理交强险，就无法上路，这对建筑企业来说不言而喻。
记者联系南方某国企相关员工时，该员工也承认遇到过保险公司拒绝为混凝土搅拌车、渣土车、罐车等车辆提供担保的情况。他表示，小型保险公司甚至会因为赔偿成本而拒绝投保交强险，而小型建筑企业由于抗风险能力差，需要投保交强险和商业险。
由于投保困难，部分货车车主开始注重统筹规划等互助形式，希望覆盖风险。“通过内部成立车辆‘联合体’，运输企业可以由车辆驾驶员统一分担费用，谁遇到风险，谁就用这笔钱。”上述建筑企业相关员工表示。
不过，类似的问题，例如“车辆统筹”、理赔困难等，也时有发生。考虑到其“政策属性”，山东省保险协会等地也曾发出提醒，机动车统筹清单不算保险。
高补偿成本
让保险公司“气馁”
“投保人在投保时，应当选择从事机动车交通事故责任强制保险业务的保险公司，被选择的保险公司不得拒绝或者拖延承保。”《机动车交通事故责任强制保险条例》如果指定。
简单来说，保险公司的交强险和消费者是双向的，必须相互选择。曲苏资本和管鲍创始人杨轩表示，跨境
此外，自去年实施车险综合改革以来，强制保险限额的提高对消费者来说是一大利好，但随之而来的是赔付率和赔付成本的提高。因此，保险公司直言承保风险较高的营运车辆，尤其是在车险全面改革、强行险责任限额提高的背景下，容易造成承保损失。
北京某财险公司车险负责人此前曾向记者透露，以北京为例，私家车的风险率在14%至16%之间，而网约车、自卸车等营运车辆的风险率在20%至30%之间。虽然各地的补偿数据不尽相同，但总的来说，南方比北方多。上述财险公司车险负责人表示，南方部分地区赔付率甚至可能达到300%以上。
“保险范围扩大、责任扩大后，根据各种因素，保险公司计算时，会导致赔偿费用大幅增加。”记者联系了上述建筑企业所在省份的保险从业人员。该人士表示，除了赔付率这一令保险公司“望而生畏”的因素外，目前保险拒赔强险更多的是为被保险人转移保险。因为保险公司会设定一定的“赔偿限额”，当续保金额已经占用限额时，会在一定程度上拒绝转让保险业务。
同时，该人士表示，每个公司的业务结构都有相关要求，比如微利或微亏的标准。承保业务达不到预计要求时，存在拒保情形。
差异化技术赋能
能不能算是“好办法”？
一方面，相关规定明确禁止拒保，另一方面却是险企面临亏损叫苦不迭。加之车主面临投保的大量需求，数据显示，截至去年末，全国拥有公路营运汽车1171.54万辆。三方作用下，交强险投保问题不断得到重视。
在多地银保监局发声后，银保监会也下发了《通知》。在承保交强险方面，《通知》表示，坚决杜绝以任何形式拒保或拖延承保交强险行为；在商业险承保方面，要求各家险企立即调整不合理的承保限制措施，特别是大型财险公司要发挥带头作用，实现营运车辆商业保险愿保尽保。
而投保难题只能通过监管一种方式解决吗？“通过行政命令或者说是严格执法、监督，是一种办法，但可能还需要其他的办法。”杨轩表示。
杨轩认为，出租车或者大货车这类车辆，可以探索形成联盟，类似于自律组织，或者通过其他力量来帮忙成立这样的自律组织，比如科技公司参与其中，可以为大货车装一些设备，或者通过培训宣传，以降低出事故概率为宗旨。他认为这种方式在出租车车型上尝试和推广，可能会有一定效果。
上述观点和监管部门的“解题”思路不谋而合。《通知》也指出，险企应强化高质量发展意识，可通过推进科技赋能，加强风险管控。通过运用大数据、车联网等新技术手段，提升车险线上化、数字化、智能化水平，加快推进风险减量管理，逐步改善营运车辆保险经营状况。
上海对外经贸大学保险系专家朱少杰表示，交强险的经营原则是“不亏不盈”，要体现好这个经营原则的话，交强险最好以共保的形式来经营。各家公司可以依据业务承揽量来赚取合理的手续费，损失赔付则通过扣除手续费后积累起来的交强险基金来支付，出现盈亏可以进行年度滚转调整。此外，车险综改后，交强险也引入了费率浮动机制，对此需要在实践中不断优化，依据投保人的风险水平差异化费率水平，这能缓减公司承保亏损。
对于未来投保交强险的展望，徐昱琛表示，解决拒保问题，一是要靠市场化手段，用合理的定价来反映风险，那么拒保的情况就会少。二是行政化手段，可以通过硬性谈判，但由于车险审批严格，还是取决于监管下一步的动作。
有保险公司人士呼吁，要改变这种现状，靠险企，尤其是规模较小的中小险企单打独斗是很难的，需要整个行业以及监管层面的发力。
