经过四个多月的公开征求意见，12月14日，中国保险协会正式发布《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》(以下简称“独家条款”)。
与传统机动车商业保险相比，专属条款不仅为“三电”系统提供保险保障，还全面覆盖新能源汽车的驾驶、停放、充电、运营等使用场景。
除了保额和价格，在现有的新能源汽车保险政策中，近80%的新能源汽车保费持平或下降，只有20%的新能源汽车面临加价。车价低于25万元的新能源汽车投保车损险，保费只会降不会涨。
“三电”系统包含在车损险范围内。
新能源汽车在车身结构、动力系统、使用场景、维护保养等方面与传统汽车有较大不同，其风险特征和事故原因也表现出一定的特殊性。传统车险条款中的责任范围无法涵盖新能源汽车面临的具体风险因素，包括电池故障、充电故障责任等。因此在风险发生后，新能源汽车车主将很难要求赔偿。
同时，新能源汽车的风险频率和赔付率均高于传统燃油车，使用传统车险产品不利于车险行业长期健康发展。这次发布的独家条款无疑会解决这些痛点。
排他性条款明确了新能源汽车的定义，即使用新型动力系统，完全或主要依赖新能源的汽车，包括插电式混合动力汽车(含增程式汽车)、纯电动汽车和燃料电池汽车，不包括摩托车、拖拉机和专用车。
作为我国首个新能源汽车保险示范条款，据中国保险协会相关负责人介绍，一年多来，相关工作组走访了国内几十家主要新能源汽车厂商、动力电池厂商、国家级科研院所、数据监测平台等机构，以不同形式举办了20余场研讨会，邀请了近百名社会各界代表。最后，在广泛调查和反复论证的基础上，起草并完成了示范条款。
总的来说，专属条款不仅为“三电”体系提供了保障，还全面覆盖了新能源汽车的驾驶、停放、充电、运营等使用场景，包括3个主要风险和13个附加风险。其中，主要险种包括三种独立的险种：新能源汽车损失险、新能源汽车第三方责任险和新能源汽车人员责任险。保险公司可以选择投保所有的保险类型或其中的一部分。根据保险合同，保险人根据保险险种承担保险责任。
附加险包括13项，传统汽车的附加险，新能源汽车只要符合条件都可以投保，包括附加绝对免赔额特别条款、附加车轮损失险、附加车身擦伤损失险、附加医保外医疗费用责任险等等。
此外，对于充电桩等新能源汽车必备的“配套设施”，专属条款还设计了额外的外部电网故障损失保险、额外的自用充电桩损失保险、额外的自用充电桩责任保险、额外的新能源汽车增值服务特别条款。
值得注意的是，与8月征求意见稿相比，新能源汽车特有的两项附加风险已经消失，包括附加智能驾驶辅助软件损失赔偿保险和附加火灾事故限额翻倍保险，这可能与两项将大大增加赔偿概率的风险有关。但专属条款也明确了“自然磨损、电池腐烂、腐蚀、失效、质量缺陷”的情形，保险公司不负责赔偿。
艾瑞在《中国新能源(4.350,0.00,0.00%)车险生态共建白皮书》中指出，在fier的背景下
消费者除了关注新能源汽车专属条款的保护内容外，还关注新能源车险产品的价格变化。
此前，根据中国精算师协会发布的《关于新能源汽车商业保险专属产品基准纯风险保费表测算调整说明》25万辆车价低于25万的新能源汽车，车损险不会增加费用，费率增减的限制门槛将有所收窄。
据了解，由于新能源汽车普遍价格较高，25万以下价格的新能源汽车实际对应的是10万以下价格的燃油车。由于这些车主对价格往往比较敏感，考虑到新旧费率的平稳切换，价格在25万以下的新能源汽车专属条款下的车损险不会增加费用。
此外，根据中国精算师协会发布的《关于新能源汽车商业保险专属产品基准纯风险保费表测算调整说明》，与现行综合改革基准保费相比，三通险和车损险整体下降0.8%，较上一轮计算结果有所改善。整体保费政策占比由原计划的18.3%提升至20.7%，提升2.4个百分点。
这也意味着20.7%的现有新能源汽车保单将面临费用上涨；但近80%的新能源汽车采用专属条款投保车损险和三通险，同等条件下保费持平或下降。
均安非银行分析师刘新齐(17.330，0.00，0.00%)在研报中表示，“独家条款下新能源汽车基准保费略低于当前综合改革”，新能源汽车具体保险责任有所增加，因此新规的实施将对财险公司保费和利润产生轻微负面影响，但整体影响有限。考虑到当前行业新能源汽车的赔付率普遍高于传统燃油车，如果新能源汽车的利润支出空间相对较小，费率更具优势的龙头保险公司有望受益更多。一方面，大型保险公司的固定成本稀释效应显著；另一方面，大型保险公司直接控制渠道比例较高，手续费相对较低。
值得一提的是，在智能汽车时代，车企在车险运营领域占据了更多的主导权。在产品方面，车企掌握了车主的驾驶行为、行驶里程和用车时长，是车险定价的重要依据。在理赔方面，智能汽车可以通过干预危险驾驶行为来降低事故率，从而控制车险赔付率。存在服务端，保险公司可以通过行车过程数据远程认责定损并推荐修理厂，提升服务效率。
近年来，一些汽车厂商早已通过收购保险公司、保险中介股权的方式在保险业进行深度布局，例如，吉利参股合众财险，小鹏汽车成立广州小鹏汽车保险代理有限公司，特斯拉成立特斯拉保险经纪有限公司，长城收购老友保险经纪有限公司等。此外，有车企参股的保险公司还有华泰保险、国任财险、泰山财险、北部湾财险，以及众诚车险和鑫安车险两家专业汽车险公司。在这些车企系保险公司中，不同车企投资的比例不同，在险企中发挥的作用、合作的路径也不同。
不过，艾瑞咨询指出，无论是传统大型车企还是造车新势力，入局车险行业将面临诸多痛点：首先，车企为开展车险业务获得必备的经营牌照存在一定难题；其次，直销的模式要求车企必须具备功能完善的线上系统，不仅建设成本大、时间周期长，而且与保司系统对接复杂。再者，车险具备属地化特征，全国范围线下服务网络是其保证用户服务的触角，需要长期积累。因此，无论是百年传统车企还是造车新势力都不具备车险行业经验，都需要花费大量的人力、财力去跻身车险赛道，更不用说现在汽车销售战犹酣，精力有限。所以，车企若想抢占车险市场先机，还需与具备能力的服务商优势互补，合作共赢。
