随着年底的临近，银行该评估存钱了，各种基金经纪人也急于从中获利。近日，记者从今日发现，不少货币经纪人一直活跃在线上线下。他们使用伪造的多重身份，如银行客户经理和银行专家，四处寻找富有的“银主”来帮助银行收取存款。这种行为不仅提高了银行的负债成本，也破坏了金融市场的利率监管政策。
游走多方之间助推高息存款
年底，“找钱”对银行来说变得越来越重要。存款评估就像一场无法停止的马拉松。它只能上下浮动。在这种背景下，一条利益链不断被催化，银行花“高价”换钱，基金经纪人跑遍全国寻找资源从中获利。
李源(化名)是一名从事该业务不到一年的基金经纪人。虽然他不属于任何金融机构，但他声称拥有银行客户经理和银行专家等多重身份。他每天都在银行、企业和个人之间徘徊。他所做的是四处寻找“富人”来帮助银行收集存款。
“银行理财存款，冲动”“高收益，无风险”，每天完成例行过账后，李源做的最多的就是等待。通常，李园会为“银主”提供各种类型的存款服务。客户可以选择存款1天、15天或30天。他们存款的天数越多，返现收入越高。
“如果客户资金紧张，我一般建议客户在月底存款一天后就可以提现回来。这种做法今年也很流行，但是要到月底才能做。一天存款最高返现利率可达2%；如果客户资金不紧张，可以选择较长的存款时间。存款15天后的现金返还利率为1.5%。以500万元为例。如果存款时间是15天，可以拿到7.5万元。”李园说。
很多货币经纪商也做同样的业务，引导“银主”借钱给需要短期存款的银行，交易完成后收取一定比例的佣金。作为个人“银行主”的北京商报记者调查后发现，目前能开展业务的地区多为二三线城市，主要覆盖大连、南宁、Xi安等地，北京基金经纪人岗位较少。货币经纪人除了用短期资金冲抵存款外，还可以做定期存款业务，大多是三五年。
以今年四季度末为例。货币经纪人向“银主”提供的大部分回扣价格约为他们购买的存款总额的2%。这些“中间商”能从他们那里得到多少？货币经纪人的佣金通常由“银主”存入的钱决定。以“银主”的2000万存款为例，货币经纪人的佣金一般在0.2%-0.5%左右，最高可达10万元。此外，货币经纪人的佣金与“银主”的存款时间无关，只根据不同的存款金额一次性收取。
但这种依靠高额回报，变相增加支出的存款，无疑会加剧存款竞争的混乱。以当地某银行为例，该银行存款利率为0.35%，基金经纪人提供的利率高达2%，明显违反银行规定。当记者今天从北京商报了解到为什么利率能比银行本身高出几倍时，不少基金经纪人直言：“这是银行愿意出的钱，就拿着钱。”
推高银行负债端成本
在金融市场上，货币经纪人的角色一直缺乏透明度，其编造的多重身份使这一角色从灰色变成了黑色。在基金经纪人王若愚(化名)看来，他们为银行做出了巨大贡献。他告诉记者，“银行不找我们的人，短时间内收不到这么多增量存款”。
这种做法在银行并不少见。一位银行家表示，银行的负债主要来自央行、同业和储户。中小银行吸收存款难是不争的事实。然而，由于政策要求，银行无法打价格战。所以，通过与基金经纪人合作变相吸收存款，也相当于高价“买存款”。向少数储户退还2%的费用也在可接受范围内。最重要的是月底可以通过这种变相的方式提取存款，可以缓解银行的燃眉之急。
从购买方式来看，上述银行家表示，“购买存款产品是通过银行的正规流程。顾客购买后，可以随时在网点提取。然而，额外的回扣银行会打包给货币经纪人，经纪人会把它们分发给客户。这种方式仍然存在变相价格战的问题，也是不合规的。”
“一些中小银行发行了更加灵活的存款产品，会被基金经纪人的渠道误导”。一位来自股份制银行的人士指出，虽然银行会调整相关产品以规避风险，但调整后，基金经纪人会转移到其他银行“钻空子”，继续敛财。
银行业观察人士周认为，货币经纪人等群体可能扰乱存款市场的政策竞争秩序，不利于市场资源的有效配置。同时也增加了部分银行的债务成本，不利于降低实体经济的综合融资成本。
北京浔振律师事务所律师王德义今天在接受采访时强调，这是一种非法牟利行为。这种行为损害了银行的正常商业利益，增加了银行的客户获取成本，构成了银行间的不正当竞争，也破坏了金融市场对利率的监管政策。
断绝不正当揽储行为
提振高息存款，扰乱存款市场规则，基金经纪等“逐利者”却在玩政策回避，这让银行苦了很久，但很难完全拒绝。
针对这一现象，一家股份制银行的相关人士提到，“之所以目前这种乱象还难以杜绝，是因为货币经纪人的行为具有高度隐蔽性，难以实时、准确监控。目前少数银行负债压力较大，部分达不到贷款门槛的客户有资金需求，使得资金经纪人有市场空间。银行需要压实主体责任，完善业务流程，使业务各方面符合法律法规，稳健经营；同时，监管部门需要加快完善监管制度规范，提高监管效率，加大对此类违法违规基金交易的处罚力度，维护市场政策秩序”。
资深银行业分析师王建辉指出，如果这种货币经纪人行为得不到管理，将导致金融市场不稳定因素扩大。
还会诱发银行内部人员违规违法情况，带来操作风险，银行应加大相关管理人员的规范和管理，制定合理的工作人员考核机制。根据银保监会办公厅发布的《关于持续深入做好银行机构“内控合规管理建设年”有关工作的通知》指出，要强化员工劳动合同管理，严厉打击参与民间借贷、非法集资、充当资金掮客、经商办企业等行为。针对重要岗位关键人员，要丰富监测手段建立更为严格的异常行为排查机制，对有章不循、违规操作的要严肃处理，提升从业人员风险意识和规矩意识。也有银行开始行动，将此前发售的支取灵活、客户资金归集便捷、收益较高的部分产品进行了调整，停止新客签约，严防资金掮客乱象。
“对银行来说，各级行都有业务的压力，但是，任何商业行为，依法合规经营是获利的前提。银行方面应当通过技术手段、经济手段对此类交易行为予以监控，严格禁止此类违规行为。”王德怡说道。
