手机银行作为接触客户移动终端的重要入口，是数字时代零售银行的主阵地。平日里有直播，有红包，各种营销手段不断重复，尤其是到了年底，再来一次大升级已经成为常态。
据记者整理统计，2022年到来之前，包括交通银行、招商银行在内的6家银行发布了手机银行新版本。值得注意的是，今年这些手机银行升级的重点内容高度相似，都加强了财富管理，进一步开放。这意味着运营重点正在发生变化：获得客户不是首要目标，而是更加强调激活现有客户，提高用户粘性，从而增加大客户的资产规模(AUM)。
究其原因，一是低利率时代，银行集体加码零售布局，发挥财富管理业务增加中间收入；其次，流量开始减弱，难以获得客户。不难理解，承载了几乎所有零售任务的手机银行，这次专注于财富管理，留住用户。然而，通过运营手机银行来拓展AUM并不是一个小挑战，这将考验银行的精细化管理能力。
年终集群更新
12月20日，光大银行以线上会议的形式推出手机银行9.0版，从财富管理服务、专业内容服务、客户体验提升、开放生态发展四个方面，聚焦财富服务，升级手机银行。这是该行今年第二次升级手机银行。
事实上，自10月份以来，至少有6家银行发布了新版本的手机银行。从公开信息来看，交通银行是第一家。10月27日，该行发布手机银行6.0版，提出“千面魔方”设计理念，重点强化开放互联、财富增长、科技关怀三大数字化服务能力，打造智能化、个性化的一站式金融服务平台。
此后，工行、广发银行、宁波银行、招商银行相继发布了手机银行新版本。外界最关注的是零售银行的“顶流”，——招商银行。12月3日，该行举行“财富之夜”直播，高调发布手机银行10.0版。这是该行发布的第十版手机银行，强调聚焦财富管理，布局投融资场景。
手机银行是数字时代银行的移动门户。现在，它已经从10年前一个只有转账、查询功能的工具，演变成承载一家银行几乎所有产品和服务的平台。它不仅是零售业务的主阵地，也是开拓银行零售业务水平的重要载体。
几组数据反映了手机银行的重要性：截至10月末，广发银行手机银行产品销售金额在所有渠道中占比82%，手机银行客户AUM在零售客户中占比80%；1-9月，平安银行零售开放银行实现互联网客户4282.61万户，占零售客户总数的30%以上。截至6月末，招商银行手机银行理财投资客户1563.92万人，同比增长29.17%，占全行理财投资客户的97.62%。
“该行已将一线运营移至线上，实现了线上连接，拓展了连接区域，这是实现业务模式数字化、智能化转型升级的第一步，也是关键一步。其核心价值包括激活一线潜力、赋能运营管理、优化资源配置。”广发银行网络金融部总经理关铁军表示。
专注于财富管理和开放
梳理后不难发现，上述手机银行升级的优先级基本趋同。——全部专注于财富管理和进一步开放。
此次调整的主要原因是银行集体增加零售额，加强理财业务。比如，继中国光大银行在2009年提出进一步聚焦“大财富管理”的发展战略后。
今年年初，招商银行首次提出“构建大财富管理的价值循环链”，10.0版的侧重点与这一工作主线高度契合。“关注大财富首先意味着拥有更多的客户。通过App服务渠道，可以下沉更多的客户，使用更多的功能来扩大客户群。其次，这意味着更大的生态。以前是产品引进合作伙伴，现在要引进服务。”招商银行财富平台部相关负责人解释。
另一个原因是交通困境。中国金融认证中心发布的《2021中国数字金融调查报告》显示，手机银行使用频次增加的用户数量同比大幅下降。即使对于拥有1亿用户的招商银行来说，截至今年6月底，两大App活跃用户(MAU)的增长也停滞不前。
招商银行财富平台部相关负责人表示：“MAU增量放缓是行业大趋势。其实我们并不太担心MAU的增量变化。通过消除‘泡沫’，资源可以集中在提高有效MAU上。”
强调将MAU转型为AUM，本质上是零售业务更加关注用户。对于手机银行来说，这就需要提高用户留存率，进而扩大资产规模。这已经成为目前银行相对一致的目标，强调进一步开放也服务于这一目标。
精细化管理是关键。
为了激活用户，手机银行做了很多硬核的招数——，比如直播、红包、返现，甚至送出年轻人喜欢的盲盒。简而言之，它可以通过各种高频场景来提高用户的粘性。
但这些只是短期的运营活动，留住客户要看能否真正抓住客户的“痛点”。“对于银行客户来说，最根本的需求是金融服务。”某银行财富管理部的一位人士表示。
基于此，进一步强化财富管理能力，开放平台，推出合作伙伴的产品和服务，是手机银行的共同选择。
招商银行的战略是：以专业实力探索赋能深化财富管理模式；探索开放平台模式，共建平台生态；探索人机结合的服务模式。“回到大财富管理，首先要满足客户对爆发式财富管理服务的需求，比如推出以‘潮潮宝’为首的流量矩阵财富管理服务。”招商银行财富平台部相关负责人表示。
要实现上述目标，在业内人士看来，本质上是围绕产品、功能和用户体验的精细化管理。这考验了银行对用户需求的理解和洞察，也体现了银行的金融服务和技术能力，需要一套敏捷的组织架构作为支撑。
以洞察客户需求为例，招商银行财富平台部相关负责人表示：“我们会持续重点观察客户转账、现金流等场景，沿着客户的浏览轨迹，发现新客户、老客户在哪些场景的留存时间会更久。基于此，有些功能我们会做得很克制。”
再以各家银行都在打造的开放能力为例，当合作伙伴和产品入驻、上架的数量逐步增加，对App功能、资金结算、信息录入更新和维护等要求也会不断提高。“就算是做抢券等营销活动，都会涉及整个系统的并发，处理不好，系统可能崩溃。”上述负责人说。
