3月，国内疫情频发，但记者发现，检疫险要下架的消息此起彼伏。很多保险业务员都在说，正在热销的隔离险产品即将下架，有需要的朋友想尽快购买.
客服人员确认产品已经下架，未来是否会再次上架也未可知。这是需求旺季。为什么热销产品会“逆势”下架？到底是什么原因造成的？
隔离险下架“刷屏”
自3月以来，中国新增确诊病例和无症状感染人数一直在上升。3月12日，全国新增确诊病例1807例，涉及吉林、上海、山东、河北、北京、广东六省。
带有隔离责任的短期意外险(简称“隔离险”)作为一种新型的特色保险产品，允许被保险人在隔离期间享受补贴，隔离期间是需求和销售旺季。但最近保险公司并没有推出新产品抢占市场，甚至传出产品将下架的消息。
3月12日，关于解除隔离保险的消息几乎在保险营销员的朋友圈刷屏。多位营销员表示，中惠互利无忧意外险将于3月17日下架，众安保险爱无忧意外险将于3月15日下架。
为了了解事情的经过，北京商报记者今日拨通了这两款产品承保公司的客服电话。中汇相互财产保险代理公司客服人员表示，吴辉意外险将于3月17日零点下架，暂时不会上架。对于下架原因，客服人员只是含糊地表示是公司内部决定。不过，中惠相互财产保险股份有限公司的另一款隔离保险产品并未下架。众安保险客服人员也表示，众安Ai无忧的部分渠道已经停售。
此外，另一款热销产品——复星联合无忧意外险，之前已经下架。
赔付率高企叠加投诉率激增
“这些要下架的产品都是‘网络名人产品’，由于价格低、覆盖面广，是很多客户的畅销产品。”一位保险营销员告诉记者。这是需求高峰。为什么热销产品会“逆势”下架？据营销人员介绍，隔离险价格不高，有保障需求的客户会购买保险。但最近国内多地出现疫情，保险公司要么担心赔付率过高，下架后可能会对产品进行调整。
某寿险公司分公司负责人表示，隔离险保费低并不是利润的“大头”。保险公司推出隔离险的目的是通过隔离险引流进行品牌宣传，提升品牌知名度。然而，隔离保险毕竟是新产品。在此之前，没有类似产品的开发经验，保险公司可能会“赔钱”，所以下架也无可厚非。
高级精算师许表示，最近各地疫情都有不同程度的回升，隔离险赔付率大幅提高。此外，部分投保人对居家隔离和集中隔离存在争议，隔离险引发的理赔纠纷和消费者投诉激增也是部分公司下架产品的原因。
北京商报今日记者发现，在黑猫投诉平台，以“隔离险”为关键词搜索，相关投诉超过1700条，主要投诉点为理赔。比如，一位匿名用户投诉，自己因为亚密被集中隔离在家，符合理赔条件，但由于无法提供相关证明，其理赔申请被驳回。
然而，这并不罕见中国人民大学中国保险研究院研究员张军燕指出，保险的本质是通过大数定律来分散风险。隔离险等碎片化产品只是针对风险相对集中的特定群体，容易带来操作风险。
那么，对于这种放大单一风险的碎片化保险产品，保险公司在产品设计开发过程中需要注意哪些问题，才能防止赔付率过高，“赔钱赚吆喝”？许表示，保险公司应理性开发此类产品，不要盲目跟风。而且这类保险产品在设计之初就要把握好风险控制，尽量避免较大的承保损失；还要保证有合适的销售渠道，能达到一定的销量，形成销售规模。另外，站在消费者的角度，尽量满足消费者的合理预期，尽量避免理赔纠纷和消费者投诉。
张军燕说，保险产品的设计和保险业务的发展有其内在规律。合理的定价需要有足够的经验和数据积累。在开发产品时，要注意合法合规，不影响公司的偿付能力。保险公司很难盈利。如果片面跟风，不注重控制承保端的亏损，很难实现公司的高质量发展。正如银监会《关于规范“隔离”津贴保险业务经营有关问题的紧急通知》指出的，保险公司要端正经营理念，积极承担社会责任，科学理性经营，为消费者提供有效的风险保障。
对于这类产品，消费者在投保过程中需要注意哪些问题？许说，一方面，消费者要充分了解投保产品的保险责任和除外责任，也就是看清楚这个产品保障什么，不保障什么。另一方面，消费者应该更加了解产品的理赔流程和所需的理赔材料。
