买保险居然背上百万债务？近日，有媒体报道称，已退休的张先生在9年多的时间里，购买了29份太平洋人寿保险，共缴纳保费800多万元，不仅掏空了自己400多万元的积蓄，还质押保单贷款投保。
北京商报今日记者获悉，3月21日，CPIC上海分公司与当事人张先生已达成协议，张先生部分保单退保，部分继续持有。
这个纠纷中反复提到的保单质押贷款是什么？真的靠谱吗？
保单质押贷款竟引来多起纠纷
然后“800多万买了29份太平洋保险！上海大叔掏空积蓄贷款370万的报道甚嚣尘上。据媒体报道，从2014年开始，张先生走上了用保单抵押贷款买保险的道路。上海的张先生在9年多的时间里，买了29份太平洋寿险，共交保费800多万，其中370万是贷款。
近年来，手续简单、放款速度快的政策性贷款频频引发纠纷。类似的“驻马店残疾人男子靠捡废品为生，却借钱买了七份保险”等报道也曾见诸报端。报道称，一名保险业务员向身有残疾、靠捡废品为生的李先生推销了7份保险，但业务员要求李先生借钱买保险。从李先生家人提供的清单来看，从2006年开始，李先生在某寿险公司一共购买了7份保险，最后还了2万多元的贷款，都是通过保单贷款的方式。
家住韶关的退休老人黄先生也遇到了类似的情况。他最近四年买了三份理财保险，前前后后交了13万。买了保险后，他名下多了23000元贷款。原来是保险业务员用黄先生的个人信息在保险公司办理了贷款。最后，拖欠的业务员写了还款保证书，明确表示会还本付息。
保单能借钱？真的可以！
这些纠纷中反复提到的保单质押贷款是什么？
保单质押贷款是指保险公司根据保险合同约定，以投保人持有的保单的现金价值为基础，向投保人提供的一种短期资金支持。通过保单质押贷款，借款人可以将未到期的保单进行质押，按照保单现金价值的一定比例从保险公司获得贷款金额。质押贷款过程中，客户的保险保障不受影响，保单仍然有效。
开展保单质押贷款业务，对投保人和保险公司都有利。中国人民大学中国保险研究院研究员张军燕表示，保单质押贷款是保险公司基于主险业务的附属业务，是针对投保人的保单增值服务。保单质押贷款的根本功能是满足保单的流动性和流动性要求，这项业务对投保人和保险公司都有利。对于投保人来说，可以在不解除合同的情况下，向保险公司借款，可以满足短期资金周转需求。对于保险公司来说，由于保单贷款可以收取利息，是资金运用的重要形式，可以通过保单贷款获得收益。
哪些保单可以用于按揭贷款？可见，可以贷款的保单一定是有现金价值的，也就是一些寿险、年金险、分红险、养老险等等。短期健康险、短期意外险等消费型保险不能抵押贷款，财险保单也不能抵押贷款。
保单贷款能贷多少？贷款金额通常取决于保单的现金价值。目前，对于保单的贷款金额，70%或80%的现金价值较为常见。根据《人身保险公司保单质押贷款管理办法（征求意见稿）》(以下简称《征求意见稿》)规定，拟质押保单的贷款金额不得高于申请贷款时保单现金价值的80%。
贷款期限多长？利息是多少？保单贷款期限较短，一般为6至12个月，贷款利率高于保险产品预定利率，一般为5.5%。例如，2020年末，某寿险公司宣布该公司保单贷款基准年利率为5.5%。
质押保单贷款的资金用途会有什么限制吗？某寿险公司分公司负责人表示，保险公司只负责审批放贷，无权干涉贷款资金用在哪里。但根据《征求意见稿》，未来拟办理的保单质押贷款用途将受到限制，不能用于不动产和股票投资、非法购买金融产品或非法集资、未上市股权投资等。
小心提防！保单质押贷款易成非法分子牟利工具
由于手续简单、放款速度快，保单质押贷款也被不法分子盯上，成为其非法获利的工具。
2021年底，山西银保监局发布关于警惕“保险分红赔付”骗局的风险提示，指出部分不法人员给保险消费者打电话或发短信，谎称自己是保险公司售后服务人员，处理客户对保险分红收益不满的投诉。要求保险消费者携带身份证、保单和银行卡到该网点进行分红核算和赔付。客户上门后，该网点不法人员诱导保险消费者在线上直接在保险公司App或官方微信官方账号申请保单贷款，签订《分红服务协议》，将贷款款项转入不法人员指定的账户。
山西银保监局提醒，不法分子以“分红赔付”为名诱导保险投保人申请保单贷款，此类行为应引起高度警惕。保险消费者应树立正确的保险消费意识，增强风险防范意识和识别能力，保护个人信息和财产安全，谨防不法人员冒充监管部门实施诈骗。如接到相关电话，应第一时间核实并通过官方渠道向保险公司或银行保险监管部门反映情况；如遇诈骗造成损失，应保留相关证据和线索，并及时向公安机关报案。
张军燕还建议，投保人在办理保单贷款业务时，首先应仔细阅读条款。保险公司开展保单贷款业务，必须在条款中写明保单质押贷款条款，并明确办理条件、贷款期限、贷款利率等。其次办理业务一定要与保险公司充分沟通。保险公司办理该业务时，会与投保人签订贷款协议或者提供批单，明确各方主体的权利和义务，并向投保人说明需要注意的相关事项。
“监管部门对保险公司从事保单贷款业务是有严格的监管规定的，投保人要充分理解保单贷款的本质，通过保险公司官方渠道办理业务，避免不法分子的骗局。”张俊岩补充表示道。
投保人如何树立保单质押贷款的正确观念？需要注意什么？保单质押贷款后，一定要按时还款，绝大多数保险合同载明，若借款人到期不能履行债务，当贷款本息积累到退保现金价值时，保险公司有权终止保险合同效力。也就是说，若借款人逾期，可能造成保单失效。张俊岩也提示，投保人需要注意的是，约定期满后贷款一定要及时归还，一旦借款本息超过了的保单现金价值，保单将失效，被保险人也失去了保险保障。
