随着疫情的波动，围绕“隔离”目标的风险防护也在发生变化。而以疫情下强制隔离风险保障为主的隔离险，近两年迅速走红，保费低至几十到几百元。在意外险的基础上，叠加新冠肺炎隔离津贴和诊断津贴。然而最近这款产品却接连面临争议。一方面，以往投保的消费者抱怨理赔难；另一方面，商品陆续下架，只有少数商品在售。
在业内人士看来，基于市场需求和行业责任，保险机构应该选择优化迭代产品，而不是集体撤退。对于产品设计，业内人士建议，应根据不同的隔离情况对保费保障和服务进行分级，让消费者的保费与其保障范围相匹配。同时，避免“宽严相济”，严把核保端，明确告知产品的保障范围和免责事项，避免纠纷。
“难”理赔屡遭投诉：认知差异还是片面宣传？
隔离风险保障，源于疫情。2020年下半年至2021年，疫情后期，国内疫情零星爆发。面对居民在家或集中隔离可能面临的风险，复星联合健康、中汇互保、富德人寿、众安保险等保险公司相继推出以抗疫隔离保障为主的保险产品，一时间在社交网络迅速崛起。每年几十元的保费对应几万元的诊断津贴和10-30万元的重疾险保额。
但随着疫情的反复，隔离的频繁，很多消费者在寻求理赔时发现被拒绝了。在黑猫投诉平台上，相关内容屡见不鲜，如“因非密切接触或处于中高风险区域，不符合保单规定的赔付条件，拒绝理赔”、“微信官方账号理赔提示失败后，客服一直电话占线”、“多次联系客服，均回应会派人联系并提供解决方案，但无下文”等。
一方面，抱怨在于拒绝理赔。根据投诉较多的一款产品条款，涉及隔离保障，即在保障期内，被保险人被当地防疫部门追踪为新冠肺炎确诊或疑似患者的密切接触者；被保险人的居住地或工作地、旅行路线或目的地被确定为中高风险区域，强制隔离或居家隔离的，给予隔离津贴。
“在当地政府的实际防疫政策下，许多市民被要求留在家中或限制外出，人数远远超过中高风险区和密切接触者。”中国精算师协会创始会员许向蓝鲸保险指出，被限制、不方便出门的用户认为应该赔付，但根据保险条款，并不在赔付范围内，认知差异导致最终理赔“困难”。
也有因相关产品初期营销中的片面宣传、噱头宣传造成的误导情况而产生的误解。有的营销人员只强调“隔离理赔”、“保障居家隔离风险”等关键词，却不明确告知保障范围，甚至误导营销，导致？一些索赔纠纷的出现。
今年2月，银监会财产保险部下发紧急通知，要求保险公司严格进行销售，不得欺骗、隐瞒、诱导，不得以博取消费者眼球为目的进行片面宣传和恶意炒作。同时，建议保险公司加强对合作机构、平台和渠道的管理，持续监控其宣传行为，并立即停止和终止业务合作
在“围城”之外，仍有不少市民表达了对隔离保险的强烈需求。在社交平台中，“我应该早点把隔离险拿出来”之类的屡见不鲜。这对应了近期上海、吉林等地爆发疫情后，多家保险公司纷纷下架隔离型保险产品的现状。
在某保险销售平台的官网上，有包括新冠肺炎隔离津贴在内的6款产品，其中5款已标注“停售”；多家保险销售平台客服人员表示，之前销售的多款与隔离津贴相关的保险产品已经下架，目前还没有接到保险公司通知在会上更新；此外，有保险经纪人也向蓝鲸保险透露了这一趋势，称只有少数产品涵盖了隔离津贴。
就目前在售的产品而言，主要限于集中隔离保障，如某款新冠肺炎隔离津贴保险，明确注明相关保障仅限于乘坐国内飞机/火车，因紧密联系而被集中隔离的情况；又如新冠肺炎无忧综合险，对新冠肺炎引起的集中隔离提供一次性赔付。此外，延长的等待期和缩短的保证期的对比也很明显。
根据行业综合反馈，产品陆续下架。一方面，随着互联网保险新规的实施，保险公司需要定制和备案互联网专用产品。另一方面，更多的是出于风险控制的考虑。
政策层面，根据银监会近日发布的《紧急通知》，明确要求保险公司开发产品要综合考虑可保利益和风险，合理设置责任免除和理赔条件。
从保险公司的角度来说，“从最初的产品理赔来看，确实存在一定的认知误区导致的理赔申请压力。同时，在目前各地防疫政策的要求下，出于对未来支付风险较高的考虑，决定对产品进行调整。”某保险公司相关负责人向蓝鲸保险透露。
“根据疫情的波动，产品定价的精算假设正在发生很大变化，”许对蓝鲸保险的分析指出。
尽管出现了下架潮，但业内人士认为，这并不意味着行业拉开了这一风险缺口。针对隔离的风险保护仍然有价值和空间。那么，保险公司未来应该如何布局？
“首先，面对隔离风险，保险机构可以根据实际情况进行升级优化，比如更加精细化的价格调整和服务门槛设定，但不应该出现行业从隔离保险中‘完全退出’。”信义驿站保险网总经理郭指出，保险公司在产品设计和服务上不能投机，要考虑需要承担的社会责任。
“目前产品中涉及隔离保护的部分比较简单和广泛消费者进行同等的付出，但却面临不同等级的风险”，国婷丽对蓝鲸保险分析道，“产品的升级迭代往往是趋向更细的颗粒度，对于隔离保障来看，隔离的情况不同，对应保费与理赔结果应有所不同，而且各地对于隔离的把控尺度也不尽相同，最终目的应在于产品保障的分层分档，使消费者的保费与其保障范围实现匹配”。
“宽进严出”也是目前造成隔离险理赔端压力的重要因素，徐昱琛指出，销售人员应严把承保端，对产品的承保范围与免责情况进行明确告知，避免纠纷的产生。
