一度，存单被视为银行业的“利器”。但在利率市场化、净息差收窄的背景下，部分银行对存单的态度也发生了变化。
自今年4月以来，多家股份制银行的3年期存单利率有所下降，甚至低于同期定期存款利率，最低利率降至2.9%。
银行3年期大额存单利率降低
4月份以来，多家股份制银行三年期存单利率有所降低。
据《华夏时报》记者不完全统计，目前20万3年期存单利率最高为3.55%，如兴业银行；最低只有2.9%，比如招商银行。与之前相比，利率下降了5到60个基点。
对此，银行一般给出的理由是大额存单发行数量有限，利率较高的产品额度不足，导致利率较低。
“有大量3年期存单买家，之前3.5%利率的存单已经达到购买限额。目前2.9%利率的产品额度比较充足。”招商银行北京某支行的客户经理告诉记者，预计下周一可能会有3年期的大额存单，利率为3.2%，需要提前预约。
同时他还表示：“销售时间很短，需要尽快购买。未来利率会越来越低。”
民生银行北京分行的客户经理也告诉记者，之前该行3年期存单的利率是3.55%，现在的利率是3.4%。
“3.55%的存单没有额度，以后也不会有了。目前利率处于下行阶段，未来大概率会下降。”上述民生银行客户经理表示。
此外，多家银行表示，虽然存单利率尚未下降，但额度紧张。据兴业银行某支行客户经理介绍，目前该行3年期存单利率为3.55%，但他提醒，要抓紧时间购买，额度紧张，可能很快就会下调利率。
目前四大行的三年期存单利率还没有下调，都是3.35%，但同量普遍偏紧。
根据《大额存单管理暂行办法》的规定，发行人应在每年发行第一期大额存单前，向中国人民银行备案年度发行计划。发行人需要调整年度发行计划的，应当向中国人民银行重新备案。
光大银行金融市场部宏观研究员周对记者表示，目前银行下调存款利率主要是因为大额存款需求上升。近期，受存款利率下行、部分理财产品破发等因素影响，部分偏好稳定收益的储户适度增加了大额存单的购买量，导致部分银行大额存单额度相对紧张。
银行对于大额存单态度或发生改变
大额存单曾被视为银行业的“揽储利器”。2018年前后，存单利率持续走高，部分银行“一浮到顶”，3年期利率可达4.2%。
2021年6月21日，市场利率定价自律委员会存款利率调整方案实施，将原存款基准的一定倍数形成的存款利率自律上限，改为以存款基准利率为基础的一定基点。
其中，半年以内短期定期存款和存单利率自律上限提高，一年以上长期利率自律上限降低。
根据新规要求，四大国有银行大额存单利率最高为存款基础上60bp，其他银行最高为80bp。以3年期存单为例。
董希淼表示，这意味着当前市场资金供给有所增加。总体来看，当前市场有效需求仍有待提高，而流动性已维持在合理充足的水平。三年期存款利率的下降表明银行已经预测到了流动性的充裕。
同样，中国银行研究所高级经济学家周景彤提到，如果保持目前的存款竞争不变，增加市场供给，意味着利率下降。一些存款基础较好的银行可以减少高息负债规模，从而调整负债结构，减轻银行净息差收窄的压力。
近年来，监管部门一直在引导银行降低债务成本，并限制一些银行的高息存款。今年3月底，央行货币政策委员会在北京召开2022年一季度例会。会议指出，要完善市场化利率形成和传导机制，优化央行政策利率体系，加强存款利率监管，着力稳定银行负债成本，充分发挥贷款市场报价利率改革效率，促进降低企业综合融资成本。
周表示，央行的下调和结构性工具保持了流动性的合理充足，并鼓励中小银行多渠道筹集资金。银行整体债务压力有所缓解，但银行分化明显，部分中小银行债务压力仍然较大。
“大额存单在银行负债中占比并不大，但降息在一定程度上有助于降低银行负债成本。”周向提到。
