"银行服务无处不在，但不在银行网点."美国著名银行家布雷特金在《Bank4.0》年所做的预言已经成真。如今，为了适应零售业务的转型发展，国内银行传统网点的布局和功能正在发生变化。
随着银行业2021年年报季接近尾声，一年来银行物理网点的变化也浮出水面。截至2021年末，中、农、工、建、交五大国有银行境内网点约6.64万个，比上年减少541个。
记者梳理这五家国有银行10年来国内网点的变化发现，2017年是一个拐点，国有银行网点数量开始持续萎缩。整个银行业网点数量的变化趋势与国有银行一致，但不同类型、不同地区的银行机构增减网点的策略不同，主要表现为城市农商行仍在增加网点，而国有银行网点数量在减少，仍在向县乡迁移。
“总体来说，银行的物理网点数量比较稳定，不会出现断崖式的减少。更多的是在不同地区之间进行结构调整，随着数字化转型，银行网点的服务模式也在不断演进。”一位资深银行人士告诉记者。
消失的网点
数据显示，2011-2015年国有银行进入网点扩张期，网点数量连续五年增长。2016年国有银行网点扩张趋势按下“暂停点”，2017年网点数量下降1.12%，成为国有银行网点数量萎缩的明显拐点。
随后四年，中、农、工、建、交五大国有银行国内网点数量持续减少，2018年至2020年分别为289家、755家和612家。2021年末，网点约6.64万个，比上年减少541个。
伴随着网点数量的减少，从业人员也在持续减少。从上述五大国有银行的年报数据可以看出，网点数量和从业人员数量的变化趋势基本一致。但近年来，在稳定就业、加大科技投入的大背景下，国有银行裁员速度有所放缓。
整体来看，银行网点的变化趋势与国有银行基本一致。据银澳咨询统计，2017年全国银行网点数量达到顶峰，之后开始呈现下降趋势。2019年银行网点数量下降800个，2020年下降1100个。
新疫情爆发以来，“非接触式”服务成为很多人的首选，加快了银行物理网点的裁撤，同时分流了很多银行前台工作人员的工作量。“虽然业务规模在扩大，但实际业务做法也在分流，不需要那么多网点和柜员。”华东某资深银行人士告诉记者。
传统职能受冲击
电子支付等金融科技手段的普及，如网上银行、手机银行、电话银行等新模式的出现，使得银行网点的传统业务也实现了分流。不少银行从业人员也表示，借助线上工具，客户可以自己完成很多业务操作。
线上渠道的发展和银行网点的数字化转型相辅相成。“客户从银行网点转移到了线上，银行网点的思路也发生了明显的变化。”一位咨询分析师认为，合并银行的部分网点，可以减少管理层级，扁平化组织架构。无论是发展线上渠道，还是合并网点，最终目的都是为了提高银行快速响应市场和客户需求的能力。
一位资深银行人士也告诉记者，近年来银行发现，一味寻求网点数量的扩张，已经不能完全适应当前服务模式的迭代步伐，
事实上，自2019年以来，央行也调整了ATM机数量的统计口径，包括自助终端、可视柜台、智能柜台等新设备。但是，这并没有改变ATM机逐年减少的趋势。
与此同时，银行业的退出率在上升。中国银行业协会数据显示，2021年，银行业金融机构场外交易笔数达到2219.12亿笔，场外交易总额达到2572.82万亿元，同比增长11.46%。行业平均电子渠道导流率为90.29%。
不会出现断崖式下降
数字化时代，虽然银行网点收缩是大势所趋，但多位受访者告诉记者，银行网点数量不会出现断崖式下降，而是在整体数量稳定的情况下进行结构性调整。一位咨询分析师表示，网点作为一个“昂贵”但“重要”的渠道，在很长一段时间内仍将在“全渠道”中扮演重要角色。
“实体网点有租金、人员等成本。在当前银行业利润增速放缓的大趋势下，单纯从财务角度来看，削减网点以降低运营成本才是合理的。”一位银行人士表示，“但实际情况是，银行往往担心撤销网点后，其他银行会占据原有网点的辐射区域，导致客户流失，甚至市场份额流失，所以银行对撤销网点非常谨慎。”
“大部分银行不会像过去那样快速扩张网点，但也不会为了降低成本而大量削减网点。在今后的工作中，我们应该在不同地区之间进行更多的网络布局结构调整，并升级网络形式。”这个人认为。
可见，国有银行在减少网点的同时，新增网点明显向县乡下沉。例如，农行在年报中披露，2021年，65%的搬迁网点分布到城乡结合部、县乡镇；建行在2021年年报中也表示，网点布局优化调整要向县域倾斜，建行全年新设的31个网点中有20个是县域。
招联金融首席研究员董希淼也在文章中写道，尽管线上金融服务受到人们的青睐，但对银行和客户而言，网点仍然具有独特的价值，并在建立和发展零售业务中发挥着重要作用，“特别是对中小银行和县域地区而言，网点仍然是发展普惠金融、服务小微大众的重要依托”。
城商行逆势扩张
记者梳理上市银行2021年年报发现，部分股份行、城商行网点数量在上升。例如，平安银行2021年末有1177家营业机构，较2020年末增加74家；宁波银行的网点数量也从2020年年末的422个，上升至2021年年末的463个。
此外，南京银行也逆势宣布网点扩张计划。该行董事会此前通过的《江苏省内分行机构发展规划（2022-2023）》中就曾明确，预计至2023年末，该行营业网点将较2020年末新增50％，即100家，届时总量将达到300家。2021年，该行已新增15家。
在南京银行高管看来，新增100家网点才能有效实现转型，也会使该行服务小微业务能更有物理网点支撑。“线上化不能解决所有的问题，如果我们要回归本源，符合监管部门的要求，我觉得还是要增加我们的实体网点。”南京银行董事长胡昇荣在该行2021年业绩发布会上表示，在相同类型的银行当中，南京银行网点数量仍处于中等水平。
“我们经过认真研究和评估，决定用两年时间，主要在江苏省内再新设100家网点，同时配套相关人员。”胡昇荣透露，在今年，该行将按照一家网点有15个人服务来配备，以满足新设网点的需要，实现江苏省内所有县域的全覆盖。
“只有扩出网点、卡和账户开出去，电子服务才能被更多的人接受，这也是在扩大自身的影响力。”一位资深银行人士向记者表示，城商银行扩展网点，也是为了扩大自己的服务范围。
另一位银行从业人士向记者分析，从城商行的布局来看，其本身依托于本地市场，要想扩大自身影响力、增加资深的业务覆盖面就离不开实体网店的扩张布局，“但也要有足够的业务量支撑，否则即使网点多，业务量不够，也难以长期经营下去。”
