对于普通储户来说，银行存款4%的利息可能是未来很长一段时间都难以企及的高点。
4月底以来，多家银行响应存款自律机制，下调普通定期存款利率。这样可以降低银行负债的成本，进而降低实体经济的成本；目前银行资产收益下行，也有助于稳定银行利差。
但是，这也会让一些中小银行的负债管理陷入困境。——降息将进一步加大存款吸收压力；利率不降，贷款价格没有吸引力。基层支行也面临着挑战。多家受访银行支行表示，今年完成存款目标压力很大。
基于这样的现实挑战，近期，不少银行开始引导存款向理财业务转移。
转向存款和财富管理
作为风险评级最保守的银行客户，春林只在招商银行存款。“确实有减少。”他告诉记者，他的7张银行存单中，半年期利率在2.05%-2.1%之间，比半年前低了一点。
自4月底以来，多家银行下调了银行存款利率。根据部分银行最新存款利率，工行、建行三年期定期存款利率下调至3.15%。股份中，招商银行3年期定期存款年利率2.9%(1000元起)，3年期存单2.9%(20万元起)，浦发银行3年期定期存款2.8%(50元起)，均低于半年前。此前，3年期存单的年利率在3.5%-3.55%之间。
金融部门引导存款利率下调，意在通过价格传导降低实体经济融资成本。但是基层分行要攒钱大考太难了。
“今年很难实现存款目标。本轮降息后，一方面积极引导中长期存款客户转向理财业务；另一方面，针对价值存款客户(一年期及以下)积极调整结构，做好代理业务和结算业务。”邮储银行某支行人士表示。根据总行安排，我行已于4月29日下调存款利率。
引导存款向理财转移是很多银行的现实做法。中国建设银行某支行人士向记者透露，4月份该行不少存款转入理财，但今年理财业务也很难，好资产难求。
林的客服经理曾多次向他推荐理财产品，但他本人的理财观念相对保守，至今不为所动。
除了普通客户，银行吸收存款更常见的方式是发行存单。与普通定期存款相比，大额存单的利率更高，还有一大优势就是可以转存。这意味着存单虽然期限长，但可以灵活变现。
从记者在部分银行了解到的情况来看，目前大额存单额度也比较紧张。浦发银行手机银行显示，其3年期存单年利率最高为3.45%，但该行目前没有额度。
债务进退两难
由于国内银行主要靠利息收入，利差越高，银行赚的钱就越多。对于银行来说，要想保持良好的利差水平，一方面需要努力稳定有息负债的成本(大部分是存款的成本)，另一方面需要努力提高资产投资的收益。
银行业务这几年之所以举步维艰，是因为资产投资的收益一直在下降，也很难找到一个满意的客户。再加上利率逐步市场化，利差持续收窄。“现在资本的价格很低。小微企业利率和LPR基本持平，基本不谈收入。”上海浦东发展银行的一位人士说
而对于成农商行这样的中小银行来说，由于网点少等原因，自身吸储压力大，恐怕真的很难盈利。前不久，内蒙古林西农村商业银行引进“资源型人才”，要求“自带”存款1000万元为例。但资金成本高，业务竞争力弱。“像我们这种小银行，资金成本比较高，现在很难放进去。大银行价格低，额度高。虽然审批流程比较长，但是并不难。”某城商行人士表示。
上市银行2021年年报显示，多数中小银行有息负债成本率同比上升，张家港银行、郑州银行、Xi银行、桂阳银行等城商行有息负债成本率均超过2.5%。
招商银行分析师廖志明预计，受长期存款利率上限下调等因素影响，2022年有息负债成本率将小幅下降。同时，国内信贷需求疲软，贷款利率存在下行压力。过去6个月两次降低LPR，使得股票贷款收益率下降。预计2022年，有息资产收益率下降幅度将大于有息负债成本下降幅度，净息差将小幅承压，或下降5BP左右。
