叫上“三五驴友”，来一场说走就走的骑行。殊不知它在带来乐趣的同时，也存在一定的安全隐患。6月20日，记者今日获悉，“一辆自行车在北京骑树”这一引人注目的话题登上了北京同城热搜。从网友发布的疑似事故现场图片来看，自行车与车辆相撞后，挂在几乎横在树上的电线上，电线高度达到3米左右，因此有骑在树上的效果。
这也引起了部分网友对骑行安全的担忧。那么，如何应对骑行过程中的意外风险呢？如果在路上摔倒，可以赔付保险作为风险缓冲吗？
意外险撑起骑行安全“半边天”
随着现在自行车档次的升级，骑行速度也在提高。很多越野和山地车都可以骑到40公里的时速。根据网友以“北京一自行车爬树”为题提供的图片，一辆山地车疑似与一辆轿车发生车祸，导致轿车玻璃受损，自行车挂在约3米高的电线上。这意味着，如果骑行过程中出现安全事故，将会带来极大的安全隐患。
那么，有什么保险可以保障上述意外呢？资深精算师许表示，人身意外险可以保障骑行过程中的意外。此外，定期寿险可以赔偿意外事故造成的死亡或完全残疾。当意外情况严重，导致住院费用较高时，也可以医保赔付。
北京商报今日记者梳理发现，可配置骑行的意外险主要分为普通非机动车骑行意外险和包含高风险运动的意外险。一般自行车意外险包含在非机动车意外险中。另外，一般意外险虽然保障范围广，但一般不包括高风险的户外运动。
北京商报今日记者梳理发现，众安保险、太保财险等多家保险公司都推出了针对自行车骑行场景的意外险。比如，2020年，众安保险推出了“骑行非机动车综合保险”，可以覆盖自行车、自行车共享、电动车、共享电动自行车。可以保障骑行过程中意外身故/伤残、医疗费用、救护车费用以及三者导致的身故/伤残、医疗费用的风险。
“在城市里骑自行车共享的场景很常见。为了平台骑行者的安全，也为了避免公司自身的责任，自行车共享运营机构将为骑行者提供自行车的人身意外险和第三者责任险。”徐伟说。北京商报今日记者了解到，迪达保险已经推出了Hellobike综合保险。在该产品保险期内，用户使用“Hellobike”官方平台和支付宝小程序提供的自行车共享和共享助力车业务平台后，可以保障用户在骑行场景中遭受的意外伤害。保险人根据合同支付保险费，并提供咨询和理赔服务。
对于非职业骑行者，有自行车责任险或第三者责任险保障骑行安全。平安保险、紫金财险、华安保险都推出了非机动车第三者责任险。以中国平安推出的“平安骑行三责险”为例。保障责任是被保险人在骑自行车或电动车时发生意外，造成第三者伤亡或财产损失的，保险公司对第三者的身故、残疾、医疗费用和财产损失承担赔偿责任。
许说，目前市场上自行车第三者责任险比较少，因为一般情况下，第三者的财产和人员不受自行车伤害或损失。此外，由于大部分自行车价格较低，自行车责任险的受众群体并不大。
自行车本身也是一项竞技运动，包括公路自行车、山地自行车、场地自行车和特技自行车。徐晨表示，对于职业自行车赛事，主办方通常会为选手和赛事投保一揽子综合保障，如第三者责任险、意外险等。
自行车可以作为一种环保的交通工具。与此同时，越来越多的人将自行车作为骑行锻炼和旅行的健身器材。但是，骑行的风险也不可小觑。
“骑行过程中有两个风险，一个是自身风险，一个是对他人的风险。自担风险是指在骑自行车的过程中自伤。按受伤程度可分为意外伤残、意外死亡等。在骑行过程中，如果发生意外，还可能造成第三方人员和财产的损失。”徐伟说。
众安保险相关产品负责人表示，日常骑行可能存在安全风险，尤其是户外赛车。比如骑行时意外摔倒、公路骑行与车辆碰撞、骑行时行人碰撞导致他人受伤等。因此，需要通过保险来保障自己和他人在骑行过程中免受人身意外伤害。
合理的保险配置可以对冲潜在风险。那么，针对不同的骑行场景，如何根据自己的需求来判断自己需要的保险呢？
徐伟表示，从不同的骑行场景来看，赛车，类似于职业运动或者比赛情况下的骑行都被排除在意外险之外，所以越野和山地车需要购买附加险，比如体育赛事和高风险运动的保险。
“在正常生活中，每年只需要花300元左右，就可以获得保额100万元的综合意外身故伤残，以及5-10万元的意外医疗，基本可以覆盖一年的骑行保障。”徐伟建议，如果从事高风险运动，参加职业自行车赛事，山地越野自行车运动员需要购买与体育赛事相对应的专项高风险或人身意外险。如果你保险意识比较强，骑行的场景比较多，可以考虑给自行车买第三者责任险。如果骑车过程中撞到了行人或者伤到了行人，可以要求保险公司赔偿对方的损失。
至于要不要付费，要看情况和产品，不同的产品有不同的保障。一般免除责任的保险产品包括疾病引发的意外，包括高原反应、中暑、猝死等。除部分要求骑行高度的产品外，如果被保险人自杀、故意犯罪等。保险公司不会赔付。也有意外险产品不能保障通勤，也就是上下
班途中发生意外不赔。众安保险相关产品负责人也表示，非机动车保险相关产品特别需要注意除外责任，如从事外卖、快递期间发生的事故责任除外，从事高风险运动、参加任何职业或半职业体育运动期间除外等。
“投保时还要注意保障责任范围、责任免除、每次事故免赔额和赔偿限额，建议消费者根据自身需求选择适合的保险方案投保。”众安保险相关产品负责人如是表示。
