今年以来，惠民保险工程持续提速。据大众信托最新统计，截至6月22日，惠民保险工程已覆盖232个地级市。虽然今年还未过半，但截至6月22日，惠民保险保费收入已达65亿元，比去年上半年增长25%；参与人数约6000万。
惠民保险作为政府引导或支持的城市定制商业医疗保险，近两年发展迅速，成为现象级产品。值得注意的是，很多地方在制定今年的惠民保险项目计划时，都做了一些调整。对于社会各界广泛关注的“死亡螺旋风险”，业内人士认为，为了防范这种风险，可以放开医保账户进行惠民支付，以提高参保率。同时，对有既往疾病的群体，要科学设置保障程度。
多地调整项目方案 选择“加量不加价”
备受关注的上海“沪汇保”，目前处于2022年的保险期。从预约情况来看，参保情况还是比较理想的，有370多万人预约参保，预约参保率超过18.7%。今年的参保率能否超过去年的38.49%，还有待保险期末进一步观察。
今年很多人保公司都进入了续保期，在今年计划的制定上做了很多调整。比如，从保障责任来看，2022版“护慧保”新增了CAR-T尖端医疗药品和15项境外特药保障，将21项境内特药保障扩大至25项，适应症由17项扩大至23项。同时，它的价格从去年的115元涨到了129元。
“从保障责任与价格变动的关系来看，调整惠民保险项目方案时通常有三种情况。一种是‘量增价增’，比如‘上海包惠’；二是‘增量不加价’，如‘汇融宝’；第三，是‘增量降价’。比如‘西湖易联宝’就下调了部分投保团体的保费。”拓邦联合创始人、总经理龙歌告诉记者，其中不乏“增额不加价”的案例，加重了担保责任。
方案的调整与理赔率密切相关。目前各地惠民保险项目理赔率差异较大。例如，根据最新的官方数据，截至5月底，第一版“忽惠宝”在过去11个月中已累计支付6.44亿元，上个月的支付数据尚未公布，而其总保费收入约为8.5亿元。此前，许多业内人士表达了对“上海包惠”的担忧。一位分析人士认为，“胡惠宝”在4、5月份会少付，而6月份应该是高峰，最终结果还有待官方发布。而另一个城市，2021年总保费约6400万元，运营10个月已赔付600多万元。预计到期日的分红比例仍不会超过20%。
“一般来说，赔付率较高的产品要想进一步增加保障责任，就要提高产品价格，而赔付率较低的产品可以直接增加保障责任。”龙哥说。
整体来看，目前大部分城市惠民保险前期赔付率较低，部分城市为了解决“赔钱”问题，继续调整方案。例如，杭州的“西湖利益担保”和绍兴的“月辉担保”都调整了计划，以提高支付率。
“根据实际支付情况，保障待遇自去年5月以来已进行了三次调整，理赔范围基本实现了医保目录内外药品、医用耗材、诊疗项目的全覆盖。”绍兴市发改委在6月20日的公开信息中介绍。这一调整也得到了公众的认可。
龙哥认为，除了参保率，核心变量还包括惠民保险对既往疾病的界定以及相应的赔付方案。为了提高参保率，政府可以放开医保账户支持惠民保险。
“据观察，当地开设医保账户的惠民保险费约为120元/年，参保率集中在15%至30%的区间；没有开通医保账户的地方，惠民保险的保费约为60元/年至80元/年，参保率集中在5%至10%的区间。惠民的保费‘池子’缺口明显。”龙哥说，只有做大规模，惠民宝的风险承受能力才会更强，运营稳定性才会更高。
今年全国两会期间，全国政协委员、中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文也提出，允许和鼓励各地使用职工医保个人账户支付惠民保险保费。这对提高参保率、避免逆向选择是一个实质性的支持，也增强了惠民保险在地区间的公平性。
同时，“死亡螺旋风险”也是影响惠民保险可持续性的重要因素，即当产品不能惠及大多数群体时，健康人群倾向于退保，保险计划只能吸引健康状况差、理赔概率高的患病人群，形成“逆向选择”，最终导致保险群体健康状况恶化，影响项目的可持续发展。
对此，龙哥认为，一方面要放开医保账户支付惠民保险，增加参保群体，平衡年龄和健康状况；另一方面，要科学界定既往疾病，设定补偿比例，控制风险。否则，项目要想达到“保本微利”的目标，就不得不继续涨价，但这必然会导致部分投保群体的流失，影响可持续性。
CPIC政治保险业务部总经理刘杰表示，“死亡螺旋”的出现需要几十年的时间。目前惠民保险业务还处于起步阶段，目前没有出现“死亡螺旋”趋势，需要进一步观察。从产品发展趋势来看，增加健康人群的获得感是保证惠民保险参保率的重要因素。
