近日，有借款用户向记者投诉称，通过某互联网平台新橙优品向龙江银行申请贷款。等到他们还款的时候，才发现除了利息，还要支付一笔服务费。如果加上服务费，记者算了一下，他的贷款实际年化利率已经超过60%。
在黑猫投诉平台上，记者搜索“龙江银行新橙优品”，有100多条投诉。大多数投诉发生在今年，投诉人来自全国各地。记者还注意到，“收取高额服务费”在投诉信息中被频繁提及。此外，与龙江银行合作的平台不仅是新橙优品，还有一家位于黑龙江的地方城商行。龙江银行为何如此热衷于与互联网平台合作放贷？是否合规？就此，记者采访了多位借款人、银行人士、贷款机构从业人员以及法律专家。
“没有提示我有服务费”
曾在新橙优品借过钱的张先生告诉记者，他当时借了6000元，期限9个月，合同约定的利率是7.8%。实际还要额外支付1420.81元服务费，也是9个月支付。“他们没有提示我要服务费。后来还款的时候才发现已有费用。”张先生说，他的借款合同是和龙江银行签订的，后来发现另一份担保咨询服务协议里有服务费。
无独有偶，另一位与张先生有共同经历的广东线人告诉记者，去年因为疫情，他因资金周转困难，向新橙优品借了两笔钱，每笔1万元。两笔贷款均由龙江银行发放。消息人士告诉记者：“我有一份贷款合同，利率是7.8%，6个月还清，但这笔贷款我还要交1568元的服务费。”
考虑到资金分期偿还，采用IRR(内部收益率)公式计算贷款的实际利率。张先生贷款6000元，9个月，服务费另计。第一次还款金额1150.63元，剩余8个月每月808.52元。IRR月利率为5.28%，对应实际年化利率(单利)约为5.28%12=63.36%。爆料的广东人借了一万块钱，6个月的贷款加了服务费。第一次还款金额2268.46元，然后4月份每月还款1904.79元，最后一个月1904.78元。按照同样的计算公式，他每月实际还款利率为5.05%，年化利率为60.6%。
事实上，关于贷款利率，2020年8月，最高法在新修订的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中规定：“贷款人请求借款人按照合同约定的利率支付利息的，人民法院应予支持，但双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场牌价4倍的除外。”
按照最新的LPR报价，一年期是3.7%，也就是说目前民间借贷的最高利率是43.7%=14.8%。虽然借款合同约定的利率在8%左右，但考虑到贷款人需要承担的服务费，实际获得贷款的利率已经超过60%，远高于目前4倍的LPR。
但4倍LPR的上限适用于持牌金融机构吗？值得注意的是，最高法《关于修改〈关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定〉的决定》中提到，经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，不适用发放贷款等相关金融业务引发的纠纷。
换言之，4倍LPR的上限不适用于持牌金融机构。目前，金融机构贷款利率上限没有明确规定。
跨地域放贷涉嫌违规
除了贷款实际利率高，记者发现，上述张先生和爆料人都是广东省人，而龙江银行是一家位于黑龙江省的城商行。
2021年，中国银行业和保险业监督管理委员会办公厅那么，地方中小银行与互联网平台合作进行异地贷款是否涉嫌违规？一位银行业知名律师对《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》记者表示：“今年2月，央行召开了加强存款管理电视电话会议，各地监管机构传达了会议要求。当时会后，监管部门通过窗口指导明确，五家民营银行的展业范围不受空间限制，适用跨区域经营规定的‘豁免’。但仍有不少不属于这五家的中小银行为了获得豁免，试图将自己定位为‘纯互联网银行’，这无疑是在试探监管底线。”
新橙优品是一个怎样的平台，背后是谁在运营？
记者通过应用商城下载了新橙优品APP，发现这是一款金融借贷软件，也提供购物服务。记者注意到，新橙优品的微信官方账号显示，该账号的认证主体为晋中隆鑫互联网小额贷款有限公司(以下简称晋中隆鑫)，通过该微信微信官方账号，记者还可以下载前述新橙优品APP。
但根据新橙优品APP的注册协议，其运营主体为厦门刘欣网络科技有限公司(以下简称厦门刘欣)，成立于2019年9月，注册资本1亿元，经营范围包括互联网域名注册服务；科技中介服务；互联网接入及相关服务(不含网吧)等。
记者提供的服务合同显示，该合同的甲方为厦门刘欣，为贷款用户(乙方)提供贷款咨询、协助寻找贷款来源、协助办理相应的贷款申请手续以及客户推荐的其他相关技术服务。此外，它还负责开发和运营用户贷款的在线服务平台。
记者发现，这些贷款用户除了与龙江银行签订贷款合同外，还与陕西省经济合作融资担保有限公司、陕西大秦丝绸之路融资担保有限公司(以下简称大秦丝绸之路融资担保)签订了担保咨询服务协议和风险保险。
障计划标准条款。担保咨询服务协议显示，甲方（贷款用户）自愿委托乙方（融资担保公司）向其提供借款咨询及还款管理服务，并在贷款成功后向乙方支付咨询管理服务费。另外，从借款人提供的风险保障计划标准条款来看，借款人需缴纳风险保障金和风险保障服务费，且这两项费用不会向借款人退还。该条款是由三方共同签署，即：借款人、发行方“大秦丝路融资担保”、保险代理方“新流保险代理（厦门）有限公司”。
上述爆料人士认为，一般借贷业务中，引入第三方担保是为了增信，在借款人发生逾期的情况下，欠款由担保方偿还给银行。此外，担保方会给借款人投保。“但是我向他们索要保单信息时，对方却无法提供，表示没有保单。”
记者致电龙江银行，以新橙优品平台借款人身份询问该行客服人员是否与上述担保公司有合作，对方回应表示：“我们只是负责给新橙优品提供资金，但没听说和融资担保公司有协议。”随后，记者联系该行另一名工作人员询问是否知晓异地放贷违规，对方称：“这是后台的业务，可以帮您反馈给后台，但后台审核的流程和放款的流程我们确实看不到。”
记者又通过新橙优品APP公布的联系方式，致电平台客服询问服务费事宜，对方回复称：“请提供一下您贷款的手机号码，我们才能回答您的问题。”
而后，记者再次致电新橙优品客服电话，表明记者身份并就贷款服务费收取事宜进行咨询，对方回复道：“需要贷款用户本人来电咨询。我们的收费都是合法合规的。”当记者询问对方有没有能够接受媒体采访的部门或者联系方式，对方表示不太清楚。记者再次询问除了新橙优品微信公众号公布的客户服务电话，是否还有别的渠道能够了解到新橙优品其他联系方式，对方明确只有这一个客服电话，“没有其他联系方式的”。
有助贷机构的从业人士告诉记者：“一般通过互联网贷款借高息的用户，资质信用都不太好，银行选择和这些平台合作当然也会意识到坏账风险较高，所以这当中，有可能存在平台、融资担保公司、银行三方将服务费进行分润的模式。”
记者还注意到，与龙江银行合作的第三方互联网平台不止新橙优品一家。在前述投诉平台上，记者在投诉龙江银行的关联词中发现，首付宝、玖富万卡等平台也被广泛提及。
平台与多家中小银行合作
在投诉平台上，记者发现，与新橙优品合作的大多是中小银行，这当中包括乌鲁木齐银行、威海蓝海银行等。
某短视频平台上，有用户私信告诉记者：“我在新橙优品上的借款已经逾期了，这笔贷款是威海蓝海银行发放的。”该用户尝试和平台协商减免一些服务费，对方不同意，后来干脆就不还款了。
从该用户提供给记者的还款计划表来看，其借款金额为10000元，还款期限为12个月，合同约定利率为8.5%，但每期还需要支付19元至229元不等的服务费。记者发现，这笔贷款中，该用户支付的服务费共计1507.76元。根据IRR（内部收益率）计算，该用户实际支付的月利率为3%，实际年利率约为36%。该用户还告诉记者，服务费并未写进贷款合同，而是在之后还款的时候才发现有这笔费用。
记者通过财报中披露的联系方式，以贷款人身份联系威海蓝海银行，对方表示：“我们确实跟新橙优品有合作，还和其他很多平台有合作。”当记者问及是否知晓合作方新橙优品额外收取服务费，对方回应表示：“这个需要核实的。您可以通过在线平台提供相关（贷款）凭证，我们替您报送。”
公开资料显示，威海蓝海银行于2016年12月16日经监管批准筹建，2017年5月24日获批开业，为山东省首家民营银行，主要通过互联网开展业务。
2021年年报显示，截至报告期末，该行总资产规模接近457亿元。去年实现净利润6.15亿元，较2020年的3.37亿元同比增长82.49%。资产质量方面，2021年不良贷款余额3.15亿元，不良贷款率1.09%，同比上升0.11个百分点。
记者注意到，和龙江银行不同的是，该行布局的是互联网民营银行。而银保监会在《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》中对于跨区域经营限制中明确，“无实体经营网点、业务主要在线上开展，且符合银保监会其他规定条件的除外”。
