近日，多家新能源上市车企发布的产销报告显示，6月和上半年，其产销同比大幅增长，多家车企上半年交付车辆同比增速超过100%。相应的，新能源汽车的保险费也跑出了“加速度”。
业内人士认为，到2030年，我国新能源汽车保险保费收入将超过2000亿元，未来将是一个万亿元的市场。然而，新能源汽车保险市场就像一朵“带刺的玫瑰”，给保险公司的综合实力带来全方位的考验。目前新能源汽车保险市场集中度较高，头部保险公司市场份额远高于传统燃油车。
“老三家”拿走超七成份额
新能源车占新车销量比例提前“达标”。
据《新能源汽车产业发展规划（2021-2035年）》预计，到2025年，新能源汽车销量将达到新车总销量的20%左右。据相关统计，这一目标已于今年4月提前实现，新能源汽车销量占新车总销量的20.3%。新能源汽车销量的持续增长带动了新能源汽车保险市场的快速增长。
中石油副董事长、总裁、春雷表示，作为保险业服务“双碳”目标、助力绿色交通的重要手段，新能源汽车市场增长迅速。2021年，新能源汽车的保费收入已经超过300亿元。同时，按照新能源汽车的渗透率，2030年我国新能源汽车的保险保费收入将超过2000亿元，未来将是一个万亿元的市场。
新能源汽车保险的巨大前景引起了保险公司的关注，但目前新能源汽车专属保险市场更多集中在头部保险公司。CPIC房地产开发有限公司副总经理陈森说：意外险，从保单数量来看，“老三家”财险公司(PICC财险、CPIC财险、平安财险)燃油车商业保险产品数量占比66.6%，而新能源车专属产品数量占比71.2%，明显高于燃油车。可见头部财险公司对新能源车险运营的重视程度。
某中小保险公司车险负责人对记者表示，中小保险公司也高度关注新能源车险市场，但高增长、高赔付率的特点使其像一朵“带刺的玫瑰”，布局不易。事实上，由于新能源汽车保险赔付率高，目前很多保险公司对新能源汽车的承保都非常谨慎。
清华大学五道口金融学院中国保险与养老研究中心研究主任朱表示，新能源汽车保险管理面临的挑战主要体现在三个方面：一是目前新能源汽车的出险率明显高于传统燃油汽车；二是新能源车的理赔成本高于传统燃油车；第三，新能源汽车定损标准不成熟。因此，新能源汽车保险的健康发展需要直保公司和再保险公司的合作，提供全面的风险解决方案，深入研究新能源汽车的风险特征，加强科技应用，推动新能源汽车保险定价的创新。
陈森表示，虽然目前新能源车险整体成本高于燃油车，但随着市场的积累有所改善，且推出专属新能源车险产品后，成本水平进一步降低，逼近盈亏平衡点。据介绍，目前新能源汽车申报成本率约为101%，已接近盈亏平衡点。他相信随着的进一步发展
同时，在新能源汽车企业与保险公司“总对总”的合作模式下，不少新能源汽车厂商提出风险模型也要总，量身定制新能源汽车专属的精算模型。
中再保险总精算师李晓彤表示，未来新能源汽车车险的定价模式必须由事前风险分级、事中风险交互和风险行为控制三个方面构成。“新能源汽车保险与保险技术、新保险数据、技术数据的融合，是新能源汽车保险未来发展的必由之路。”
朱认为，新能源汽车与数据、传感器、软件应用等有很高的相关性。目前这个领域的风险还没有完全覆盖。因此，保险公司也可以创新开发网络安全保险等责任保险。
值得注意的是，与燃油汽车产销分离的传统模式不同，新能源汽车以直销模式为主。业内人士认为，这种产销模式的改变，重塑了汽车厂商、汽车和消费者之间的关系。厂家打通了产品制造、汽车售后服务、金融服务等诸多环节。厂家直接面对消费者，好的服务会提高用户粘性。陈森认为，新能源汽车的直销模式意味着汽车厂商和保险公司“总对总”的车险模式将成为新能源汽车保险的主要业务模式，但能否抓住这一革命性的机遇，取决于保险公司自身的经营。
保险公司如何应对新能源汽车新的直销模式？陈森认为，应重点关注三个方面：一是车险经营模式的集约化，以匹配造车新势力的集约化销售和服务体系；二是车险业务高度线上化，以匹配造车新势力的汽车销售、售后服务、客户全生命周期管理的高度线上化；三是车险产品的标准化。
“这和传统的车险经营思路很不一样。传统车险注重根据不同地区、不同车型、不同客户群体等因素进行差异化经营。这也是精算模型的优势。新能源车险是否也应该规范？这是一个新的课题和挑战。”陈森说。
