2020年7月，被称为“史上最严”的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》(以下简称《办法》)开始实施。从风险管理制度、贷款合作机构准入等方面对银行的互联网贷款业务提出了明确要求，并按照“新老划断”的原则设定了两年的过渡期。现在过渡期结束，银行的实施计划进展如何？“没有商量的余地，严格执行监管要求”、“业务转型持续了两年，现在全部落实了”、“积极整改”.这是北京商报今日记者从多家银行相关负责人处得到的答案。
整改只是开始。如何做好网贷业务，是银行将要直接面对的问题。在监管趋严的形势下，一些银行已经开始未雨绸缪，将资金投入和整体重心转移到自营渠道建设上，也有银行表达了实现与放贷机构良性合作、实现共赢的愿景。
自查整改的阵痛
2013年，互联网金融“来势汹汹”，不断冲击着银行的传统经营理念和运营模式。得益于互联网全流程自动在线操作、人工干预少、放款审批极快的特点，不少银行着眼于互联网贷款业务这块“大蛋糕”，开始发力布局该业务。
但在刺激行业过程中暴露出的风险隐患，如风险管理不审慎、金融消费者保护不到位、资金使用监管不到位等，也引起了监管层的关注。
2020年7月17日，官网，银监会发布《办法》，从风险管理体系、风险数据和风险模型管理、信息科技风险管理、贷款合作管理等方面对银行互联网贷款业务提出要求，并设置两年过渡期，自发布之日起生效。
随着过渡期的结束，银行整顿工作也告一段落。
“银行的相关转型工作从2020年到2022年一直在持续进行，目前已经实施。”某城商行互联网金融部负责人今日向北京商报透露，该行互联网贷款包括合作贷款和自营贷款，其中合作贷款仅限于与头部机构合作，改造工作已完成两年。“监管要求收紧和加快，不太可能出现延期。”该负责人补充道。
“积极整改”“基本完成整改”是不少银行人士透露的信号。然而，一些银行在整顿过程中遇到了相当大的困难。
“这几年出现了一些反催收联盟，银行收到的恶意投诉占比较大。在这个过程中，需要和合作的互联网金融平台协商，无形中拉长了整改时限。”一位民营银行负责人直言，“这是一个难点”。
合作渠道分散，无法执行统一标准也导致整改过程中存在诸多不确定性。也有银行人士表示，“《办法》没有明确的量化指标，各地政策执行情况有差异，对条款的理解也不一样，需要一定时间的磨合。虽然中间遇到了一些困难，但我行已经按照监管规定完成了各项业务的自查整改”。
与助贷合作进入“冷静期”
网贷新规发布7个月后，2021年2月20日，银监会发布《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》号文，对银行互联网联合贷款的内容进行了限制，要求单笔贷款中合伙人出资比例不得低于30%。联合贷款业务总体余额不得超过该行贷款总余额的50%，并要求该行在过渡期内完成整改。
北京商报记者今天从知情人士处获悉，之所以发布这一补充通知，正是因为实施安
目前银行对与贷款机构的合作趋于“淡定”。某股份制银行相关负责人今日对北京商报表示，“我行制定了专门的助贷机构遴选管理办法，对助贷机构的资质、业务流程等工作内容都有明确规定”。
上述城商行互联网金融部负责人也透露，“至于助贷机构，该行除了头部机构外，还增加了一些腰部机构，没有继续扩张的计划。对于风险防控，都是接入银行的大数据风控系统”。
大银行制定了选择贷款机构的特殊管理办法，小银行则处于更“迷茫”的状态。正如某民营银行相关部门负责人直言，“大型助贷机构话语权更强，在合作伙伴的选择上更为关键。目前在助贷机构方面，也在尽力筛选合作意义强的机构，优先考虑合作度高的”。
“对于助贷机构的合作，我行严格准入名单，坚持核心风控和自主可控，尽可能选择头部平台机构进行合作，并在合作过程中实行动态监控、及时添加和剔除。”另一位私人银行家表示。
根据采访中收集到的信息，很多银行对与贷款机构的合作持谨慎态度，但也有一些银行希望探索一种良性的合作模式，实现与机构的共赢。据一位银行内部人士透露，“目前‘银行贷款辅助机构和信用增级机构’已经成为行业标准模式，我们银行也是如此。下一步，该行已选择部分行业，在服务场景的过程中发展借款客户，将大数据风控与数字化运营相结合，寻求规模发展、风控效果和成本收益的平衡。”
零点研究院院长余百成在接受北京商报今日记者采访时表示，银行与贷款机构合作发展互联网贷款已经有几年的时间了。从早些年的广泛合作，到网贷新规后的冷静合作，多家银行经过摸索、磨合、风险评估、制度建设，逐渐建立了自己的网贷合作模式。对于银行来说，网贷并不是什么新鲜事，对其监管原则、经营方式、风险控制都已经有所了解。此外，在近两年疫情反复的背景下，信用风险上升。
，银行互联网贷款业务也趋于谨慎，在业务开展以及助贷合作层面，也更加冷静。“寻路”自营渠道建设
银行的互联网贷款业务主要有两种，一种为与助贷机构之间的联合贷款，另一种为自营贷款。在联合贷款业务收紧后，自营贷款渠道建设便成为银行发力的主要方向，这一现象在小型银行展业过程中尤为明显。
“下一步我行发力的方向肯定是加强自营贷款渠道建设。”一位银行知情人士透露，2021年该行就已经加大了对互联网自营贷款渠道建设的资金投入力度，与此同时配套的信用风险、欺诈风险、操作风险等体系也在逐步完善当中。
亦有银行表示，正在不断优化贷款业务结构，提升自营互联网贷款业务占比。
“寻路”互联网贷款自营渠道建设，银行还有哪些可能？易观分析金融行业高级分析师苏筱芮表示，自营渠道建设是银行营销自有业务的竞争力所在，但近年来亦遭遇到部分瓶颈，尤其中小银行在自营渠道方面，面临客群老年化，功能体验不足等各类问题。因此，银行需针对性地作出相应改进，例如，针对老年人群体进行线上适老化改造，再如持续优化各类功能体验，同时关注用户的使用反馈，建立健全线上与用户沟通的良好渠道等。
“贷款的互联网化是趋势，因此从长期看，银行需要构建自身的互联网业务能力，包括自营渠道建设、场景的搭建、与外部机构的合作，以及数字化业务风控体系等，基于每家银行的数字化能力和资源不同，在进程上，每家的节奏和侧重会有区别。”于百程如是说道。
