近日，广东银保监局党委委员、二级巡视员黄海辉在2022年第二季度广东保险业新闻通气会上表示，今年上半年，广东保险业着力推动保险业服务实体经济、保障民生改善、保障通路畅通。
其中，在服务实体经济方面，广东保险业加大对困难行业的纾困力度，以受疫情影响较大的餐饮业为重点，落地全国首个普惠性餐饮业综合保险，即“食资保”，为1320家餐饮企业提供11.47亿元风险保障。
这是国内首款餐饮行业全包保险。食资险通过“政府补贴、保险优惠、银行赋能”的模式，进一步保障了餐饮行业的食品、安全、生产三大风险。截至7月25日，据当地保险公司统计，十渡宝在佛山顺德区已投保4440份，提供风险保障11.98亿元。目前已完成6起理赔，共赔付17200余元。
业内人士认为，此次顺德餐饮业形成的普惠保险“顺德模式”具有积极的借鉴意义，未来“食资保”模式有望在广东省更多城市推广。通过“政府商业保险”的政策性保险模式，提高政府对疫情下业务发展的支持力度，提升政府信用，完善社会补充保障体系。随着未来疫情的变化，这种保险可能会逐渐规范，发展成为一种普惠型的保险模式。
落地国内首款普惠餐饮行业综合保险
国家统计局数据显示，2022年上半年，我国餐饮收入20040亿元，同比下降7.7%；6月餐饮收入3766亿元，下降4.0%。
为进一步扶持餐饮行业，今年2月，国家发改委等部门联合发布《关于促进服务业领域困难行业恢复发展的若干政策》，明确鼓励保险机构优化产品和服务，扩大对疫情造成餐饮企业经营中断和损失的保险覆盖面，提高理赔效率，提高对餐饮行业的保障程度，鼓励有条件的地方给予保费补贴。
顺德作为“世界美食之都”，在政策性保险方面走在了前列，形成了政策性万能险制度的“顺德模式”，大力提高了对餐饮业的救济。2月，顺德市政府联合银联商务、三家财险公司当地分公司，落地全国首个餐饮行业普惠型综合保险——3354食资保。采取“政府补贴、保险优惠、银行赋能”的模式，通过三家财产保险公司组建“共保体”，有效保障了餐饮业食品、安全、生产三大风险，形成了政策性普惠保险制度的“顺德模式”。
其中“政府补贴”是指政府根据餐饮企业的经营面积和投保数量给予一定的补贴。餐饮企业可根据自身经营区域选择投保多项保险，并获得相应的政府补贴。
比如营业面积200平米以下最多投保2份，政府补贴200元；最大营业面积200-500平方米(含)可投保5份，政府补贴300元；营业面积500平米以上最多可投保10家，政府补贴500元。
保险优惠是指保险公司制定统一的保险价格200元，并给予较大的保费优惠，保额为27万元，使投保的餐饮企业或个体户对因风险导致的食品安全、生产安全和经营损失承担相应的赔偿责任。
截至目前，中华联合财险顺德分公司已完成6起理赔，其中一起涉及食品安全，一起涉及生产安全(造成第三方损失)，共赔付1200余元；因疫情导致业务中断的3起，共赔付1.6万元，累计赔付1.72万余元。此外，三项索赔仍在核实和理赔过程中。
其中，第一笔赔付发生在今年7月15日，顺德区龙江镇村中风险区的一家餐厅彭餐厅成为这款产品的第一位赔付客户。通过在线视频赔付，投保店主在1小时内共获得保险赔付8000元，有效弥补了因疫情导致店铺营业中断所造成的租金和人工成本损失。
但在投保群体中，像上述门店这样的投保人群还是不在少数。中华联合财险顺德分公司相关负责人指出，目前投保人群中，企业法人团体占近八成，而占顺德区餐饮商家90%的个体餐饮商家，投保率相对较低。主要原因是个体户保险意识低，对该产品宣传不到位，中小店主分布分散，宣传难以到达。
“接下来，我们希望和政府一起，重点加强对个体户的促进，擦亮全国第一张惠企惠民的‘名片’‘粮资保’，加快顺德发展保障体系建设。”上述负责人告诉记者，目前正在尝试和探索更多的推广方式，包括与“悦商通”合作，组织志愿者，或者与其他社会组织合作等。进一步提高食品资本保险在个体户群体中的知名度。
有望形成全省推广模式。
业内人士表示，食品保险惠民政策型保险模式的建立和推广具有积极的借鉴意义，尤其对疫情严重地区的餐饮业振兴具有积极意义。预计地区政府和商业保险公司将在此基础上形成类似的合作模式，加大对餐饮业的支持和救助。未来，美食之都有望在广东省更多城市推广。
“十渡保通过‘政府商业保险’的模式，提高了疫情下政府对商业发展的支持力度，提升了政府信用，完善了社会补充保障体系。这种保险模式未来将逐步发展为普惠型保险模式，并根据疫情或其他自然灾害的情况变化，逐步规范和演变为常态化的保险形式。最终实现了政府利用商业保险模式实现对社会治理的功能。”广东外语外贸大学国际服务经济研究院副院长孙波对记者表示。
不过，由于食都保目前尚处于探索和尝试阶段，在理赔过程中，针对一些第三方人身伤害事故的责任核定，尤其是一些外来意外伤害造成的人身伤害事故责任核定，保险公司由于缺乏历史经验和数据支持，在理赔方面仍然会比较难“把握”，具体情况中，可能会存在过于宽松或过于严谨的极端情况，在这方面可能需要保险公司进一步改进和完善产品设计。
比如说，在食都保目前的理赔个案中，就有一例是由于流浪猫跑进店里抓伤食客导致的第三者人身伤害赔偿，保险公司按照导致第三者人身伤害的意外风险因素中不可预知的情况对参保人进行赔付，但在商业保险的情况中，也可能会存在不予理赔的情形，在这方面食都保的赔付就尽显了“惠民便企”特性，不过反面来说也可能会加重保险公司的赔付压力。
上述负责人对记者表示，目前赔付压力还不是很大，很多中小餐饮店店主对于索赔的主动性还不是很大，在这方面还需要加大中小餐饮企业和个体户保险意识和完善保险理赔流程，提升这类政策性惠民保险在扶持餐饮业方面的力度。
