距离银监会以“降价、增保、提质”为目标的车险综合改革两周年已近。
2020年9月19日，银监会发布《关于实施车险综合改革的指导意见》(以下简称《意见》)，针对定价高、手续费高、经营粗放、竞争无序、数据失真等长期存在的深层次矛盾，介绍了提高交强险交通事故率责任限额、优化交通事故率浮动系数、深化供给侧结构性改革、维护消费者权益、实现车险高质量发展等措施。
经过近两年的综合改革，车险市场发生了哪些变化？让利给消费者的目的达到了吗？定价高、手续费高、管理粗放等矛盾解决了吗？
21世纪经济报道记者通过监管披露数据、机构业绩、产品信息、政策法规，描述了车险综合改革两年间，市场上产品内容和服务质量的变化。
实现“降价、增保、提质”的阶段性目标
从监管部门披露的数据来看，综合改革后的车险市场基本实现了此前设定的——条保护消费者权益的目标，实现了“降价、增保、提质”的阶段性目标。
2022年3月2日，国新办新闻发布会上，银监会主席郭树清表示，2021年车险综合改革将为消费者节约2500多亿元。
根据中国银行业和保险业监督管理委员会的数据，截至2021年10月底，车险市场车辆平均支付保费为2762元，比改革前下降21%，87%的消费者保费支出下降。统计显示，改革以来，商业车险平均无赔款优待系数从改革前的0.789下降到0.753。很多驾驶习惯好、出险频率低的低风险车主享受到了更多的保费优惠。
地方监管局数据显示，2022年后，车险综合改革将继续发挥作用，在提升保险消费者获得感和满意度方面取得积极成效。例如，福建监管局披露的车险理赔服务质量评价结果显示，2022年第二季度，辖内24家财险机构理赔服务总分比2021年提高75.77分，20家机构得分上升，其中包括中国人寿。很多机构涨幅超过15%。
此外，综合改革后，车险产品实现了“降价、增保、提质”三个阶段性目标。
以三家车险公司(PICC P&C保险、平安财险、CPIC财险)2022年半年报和2021年年报披露的数据为例。“降价”方面，2022年半年报信息显示，PICC P&C不断优化业务质量和结构，提高风险定价的准确性，加强恢复力度。机动车辆保险费用率达到25.7%，同比下降0.7个百分点，综合费用率为95.4%，同比下降1.3个百分点；综合成本率为96.6%，同比下降2.4个百分点，其中综合赔付率为70.3%，综合费用为26.3%。平安产险车险业务综合成本率为94.4%。
在“增保”方面，2021年年报信息显示，PICC P&C表示车险综合改革后，扩大了交强险和车损险的承保范围，保险条款中纳入了增值服务。公司积极跟进第四条拟将交强险总赔偿限额由12.2万元提高至20万元，其中死亡伤残赔偿限额由11万元提高至18万元，医疗费用赔偿限额由1万元提高至1.8万元，财产损失赔偿限额维持0.200元不变。
2022年8月12日，银监会披露了2021年交强险市场数据，对车险综合改革后的行业惠民政策效果进行了总结。
具体来说，保险保障功能明显加强。据银监会披露，2021年，交强险覆盖面将进一步扩大，投保机动车将达到3.23亿辆。保障功能加强，交强险责任限额从12.2万提高到20万后，2021年将为消费者增加21万亿元保额，增加90亿元赔付。
保险服务的质量和效率得到有效提高。数据显示，2021年，交强险承保机动车数量增长7.3%，整体保额增长48.8%，立案数增长20.9%，赔付费用增长27.4%。鉴于疫情多点传播，银监会督促保险业加大对实体经济的支持力度，主动为疫情严重地区停驶车辆开通保险延期服务，适度延迟保费缴纳时间。
保险制度机制进一步优化。2021年，银保监会积极推动完善交强险相关配套机制，会同财政部等有关部门完善《意见》，扩大救助范围，延长救助时间，缩短办理时间，规范申请和审核流程。当年从道路交通事故社会救助基金中提取29亿元。
加强和改进车险监管。
除上述方向外，《道路交通事故社会救助基金管理办法》强调，监管部门需要全面加强和改进车险监管，通过完善费率回溯和产品修正机制、强化偿付能力监管刚性约束、强化中介监管等手段，防止垄断行为和不正当竞争。
企业预警数据显示，2022年上半年，银监会全系统共有17家机构、22名从业人员因车险相关业务违法行为受到处罚，涉案金额542.1万元；同时，另有11家汽车销售机构因违规搭售车险产品、经营许可证过期被处罚，共计罚款43.08万元。
在违规原因方面，上述机构的主要问题集中在“未依法履行职责”上，机构及从业人员50项违规原因中有42项与之相关。实践中，机构和从业人员“未依法履行”的具体责任各有不同，既包括利用汽车、摩托车、电动车等交强险业务搭售商业保险，在省外异地车辆等销售环节违规承保的违法行为，也包括保险兼业代理业务许可证丢失、未及时续证等经营问题。
与此同时，多地监管局一直强调的“个别保险公司拖延或拒绝承保机动车强制保险”问题也多次出现。
据新华社报道，近日，国务院第九督查组对河南省郑州市、焦作市等地多家保险机构进行了督查，发现不少地方存在摩托车等高赔付车辆投保难的问题。如果强制车主购买商业附加险，会以有月限、无法现场验车、保险信息系统坏了、业务人员不在等理由拒保或拖延投保。
