众所周知，小微企业融资难、融资贵是世界性难题。在疫情反复、经济下行、外部环境不确定的背景下，今年小微企业需要资金援助。
为了解决小微企业的融资问题，4月份银监会发了《关于2022年进一步强化金融支持小微企业发展工作的通知》。定义年度工作目标：总量上，银行业要继续实现普惠性小微企业贷款增速和户数“两增”。成本方面，在保证信贷投放增量扩大的前提下，力争全年银行业普惠性小微企业新增贷款整体利率比2021年有所下降。
在国家大力倡导普惠金融、扶持小微企业的背景下，作为商业银行的“领头雁”，今年上半年六大国有银行在实施普惠金融方面成绩如何？最近的半年报可以提供一些线索。
普惠贷款平均利率显著下行
银监会数据显示，截至6月末，我国普惠性小微企业贷款余额21.77万亿元，同比增速22.64%，比各项贷款增速高11.69个百分点；贷款余额3681.33万户，同比增加710.02万户。上半年，全国普惠性小微企业新增贷款利率为5.35%，比2021年下降0.35个百分点。
辉煌的数据背后，作为金融支柱的国有银行功不可没。记者梳理六大国有银行半年报时发现，国有银行在服务普惠金融方面各有优势。
从贷款余额来看，建行普惠性小额贷款余额排名第一，达到2.14万亿元；中国农业银行排名第二，规模为1.69万亿元；中国工商银行排名第三，规模1.40万亿元；中国银行排名第四，规模1.10万亿元；邮储银行排名第五，规模1.09万亿元；交通银行排名最后，规模为0.40万亿元。
从上半年贷款余额增速来看，六大行贷款余额增速分别为：农业银行28.4%，工商银行27.4%，中国银行25.36%，交通银行19.21%，建设银行14.25%，邮储银行13.77%。
从贷款客户数量来看，农行普惠贷款客户数量最多，达241.58万户；建行以225.2万户普惠贷款客户位居第二；邮储银行普惠贷款客户数179.73万户，排名第三；工行普惠贷款客户91.8万户，排名第四；中国银行排名第五，拥有近70万普惠贷款客户；银行的普惠贷款客户只有24.58万，排名最后。
从贷款平均利率来看，交通银行上半年发放的普惠性小微企业新增贷款平均利率仅为3.84%，在六大行中最低；其他五大行平均贷款利率从高到低依次为中国银行3.87%，工商银行3.90%，农业银行3.95%，建设银行4.08%，邮储银行4.92%。值得注意的是，邮储银行普惠微贷平均利率较上年下降了27 BP，在六大行中降幅最大，但仍明显高于同业。
此外，记者还测算了六大行的户均普惠性小额贷款余额，发现交通银行以户均贷款余额16.43万位居第一，中国银行15.78万，工商银行15.25万，建设银行9.5万，农业银行7.02万，邮储银行6.08万。
数字普惠金融大展身手
中国建设银行行长崔永在业绩发布会上表示，中国建设银行可以实现首笔贷款
值得注意的是，六大行在半年报或业绩发布会中都提到了数字技术对普惠金融发展的重要性。这与2021年12月底央行发布的《通知》的指导思想是一致的。055-79000提出，以公平为准则，以普惠为目标，合理运用金融科技丰富金融市场层次，优化金融产品供给，不断扩大金融服务的触及半径和辐射范围，弥合地区、群体、机构之间的数字鸿沟，让金融科技成果更广泛、更深入、更公平地惠及广大人民群众，助力实现共同富裕。
“长期来看，普惠金融要想真正扩大范围，必须采用数字化工具和数字化产品。”中国银行行长刘劲在业绩发布会上强调。
中国农业银行副行长韩旭进一步阐述了科技在提升普惠金融管理能力中的作用。具体来说，一是利用数字化技术降低成本，提高运营效率；二是利用数字技术精准识别大数据，精准获客，降低获客成本；三是利用数字技术精准控制风险，降低普惠贷款的风险成本。
“上半年，工行继续优化数字普惠三大产品体系，深度整合工商、税务、征信、海关、电力、金融交易等行内外数据资源。构建并持续优化迭代式客户筛选和授信测算模型，推广跨境贷、商贷、农贷等针对性产品，积极为客户推送授信额度，通过线上线下一体化服务提升服务质量和效率。”工行副行长张文武在业绩发布会上也提到，要加强科技赋能，提升数字化普惠水平。
交行副行长傅表示，交行今年普惠类小额贷款增长目标是30%，上半年实际增长与这一目标还有一定差距。要实现这个目标，最重要的是依靠数字化。未来，交行将继续加大各类外部平台的对接和数据分析能力，采取线上产品加场景定制的双轮驱动模式，通过标准化产品不断扩大小微客户的服务覆盖面，通过场景定制满足不同群体小微企业的个性化金融需求。
半年报显示，邮储银行也在不断推进小额信贷数字化、智能化转型，不断探索科技赋能小额信贷的发展路径。
六大行对科技赋能普惠金融的重视也体现在人才招聘上。秋季银行招聘高峰期一般在每年的八九月份，但今年不少银行都提前启动了招聘计划。从招聘岗位来看，金融科技人才仍然是各家银行争夺的对象，不少银行提前开设了金融科技人才专场招聘会。业内人士指出，数字化人才是银行数字化转型的关键资源，是数字化核心能力建设的生力军。有的银行设置提前招聘，可以提前锁定优质科技人才。
