带病投保过去一直都是商业健康保险的禁忌，一旦存在既往症，就意味着已经被保险公司拒之门外，面临“无险可保”的处境，但与标准健康体人群相比，非标体人群往往拥有更强烈的投保意愿和需求。
如今，这一禁忌正在被打破。一些保险公司开始推出可带病投保的保险产品。例如2023年友邦人寿两款开门红产品中，其中一款重疾险就主打带病投保。
“重疾险前几年高增长之后去年开始增速明显放缓，市场竞争与业务发展的压力增加，保险公司推出面向次健体的可带病投保的重疾险显然是有进一步开拓市场业务空间，继续实现重疾险业务快速增长的目的。”首都经贸大学保险系副主任李文中向《华夏时报》记者指出，这也为大量存在“三高”、肺部、乳腺或者甲状腺结节等健康问题人群提供重疾保障，使他们也能够买到自己想要的重疾险产品。
险企纷纷试水
麦肯锡今年6月发布的《奋楫正当时：中国商业健康险的挑战与破局》（下称《白皮书》）显示，当前我国带病人群（指重症和慢性病患者）人口达到4亿，全年医疗支出占比达50-55%，但由于适用的商业保险产品有限，该类人群贡献的商业保险保费占比仅有6%左右。
“风险保障能力不足是中国商业健康险面临的一大紧迫挑战。”《白皮书》指出，最直观的体现就是市场主流产品的“一刀切”模式，将所有带病、非标人群排除在保障范围之外。
面对4亿带病人群的保障需求，早在2020年1月，银保监会等十三部门就曾联合发布《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》，鼓励商业保险机构积极参与慢病管理等健康服务。去年10月，银保监会再度出台《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见》，提出对有既往症和慢性病的老年人群适度放宽投保条件。
近几年也有一些险企试水了可带病投保产品。如众惠相互陆续开发了肾病、三高、乙肝等等慢病人群可投保的保险产品，尤其是在肾病领域，2019年开始，该公司就专注于肾病全流程的病种险种开发。
众惠相互相关负责人向《华夏时报》记者透露的数据显示，截至目前，该公司已累计开发相关产品共计16种，涉及透析、肾脏移植手术、血液灌流、肾穿刺、造瘘手术、甲状旁腺切除术等肾病场景中意外、医疗、津贴保障责任，实现了分病种、分年龄、分性别、分阶段定价，为目前国内最全的肾病领域保险，极大地填补了肾脏人群的保障空白。
另外，如中荷人寿、同方全球人寿推出的“超越一号”、“凡尔赛plus”两款重疾产品也对患有三高、肺结节、乳腺结节、乙肝、甲状腺癌、抑郁症等疾病的人群放宽核保标准。只要符合健康告知要求，通过产品的智能核保，即可正常投保。
一般情况下，核保结论分为三种，对于标准体、身体健康、完全符合保险条款内的健康告知，则按照标准体收取保费且承保；对于次标体，身体有部分异常，会进行加费、责任免除等特别约定而承保；对于健康风险较大的，则会延期或直接拒保。
除了中小险企，头部险企也开发了带病投保产品，如中国人保推出的“i无忧”重疾险产品，常见的甲状腺结节、乳腺结节、乙肝小三阳、高血压等都有机会投保。又如此次友邦保险推出的2023年开门红产品“如意悠享重疾险”，该产品是专为次标人群定制的终身重疾保障，只要符合健康告知的要求，无需体检即可投保。
一位友邦保险业务员向《华夏时报》记者介绍称，该款次标体可投保的重疾险仅设置了3项健康告知要求，一是“6个月内无被建议住院手术或重大检查”；二是“2年内无住院或手术”；三是“5年内无特定重疾”。投保人只要满足了上述3个简易核保条件，即可正常参保。
“目前可带病投保产品仍处于试水阶段，覆盖面不足、产品供给较缺乏，但消费者需求旺盛，还具有较大的市场前景。”众惠相互相关负责人说道。
风控仍需加强
由于非标体人群比健康人群的出险概率更高，险企推出可带病投保的保险产品也面临一定风险。“最大风险就是消费者带病投保后出险率过高导致保险公司该项业务亏损。”李文中指出，但也可以通过对已有症状引发的重疾除外；延长等待期；加费承保；先期控制保额再逐步恢复正常保额等方式来控制承保风险。
众惠相互相关负责人则告诉《华夏时报》记者，险企推出可带病投保产品的风险除了承保风险和防止骗保，该类产品对险企的风控能力和产品设计能力也提出了更高的要求。需要加强理赔端的科学核赔，将风险控制在可以承受的范围内，同时通过扩大承保人群，提高承保基数，来分散和降低风险。
上述《白皮书》亦指出，对险企而言，加强风险管理能力建设，有效提升保险产品设计的科学性和精准性，并构建端到端精细化营运体系，是打造未来核心竞争力的关键所在。在此方面“破局者”有望率先切入庞大的带病人群市场，在精准控制风险的前提下，显著扩大可保人群范围，提升营业收入。同时，基于细分人群风险洞见而打造的定制化产品与服务，也将进一步提升保险产品的溢价和盈利能力。
在李文中看来，相较于中小险企，头部险企已经积累有大量被保险人出现次标体特征之后发生重疾的资料，能够更精准地进行风险度量和保费测算，为制定合理的风险控制方案提供支持。同时，头部险企往往能够与大的医疗机构进行合作为被保险人提供针对性的健康管理服务，为被保险人做好疾病预防。
众惠相互相关负责人认为，“中小险企和头部险企各具有优势。头部险企实力较强，在风控能力和慢病管理体系建设方面具有显著优势。中小险企则在产品创新方面具有优势，可多场景尝试不同病种产品”。
对于消费者而言，该负责人提醒称，在购买此类可带病投保的产品必须要做到“如实告知”，以避免后期理赔纠纷。
“允许带病投保结果因为没有如实告知被拒赔就非常不值得了。同时要看好保险条款中的责任免除和特别约定，避免购买保险之后得不到期望的保障。这类重疾险一般会较贵，消费者还要做好选择与财务计划。”李文中说道。
在他看来，我国当前存在大量的亚健康人群，允许次标体投保重疾险，无疑让他们中的很多人有了购买重疾险的可能，也为保险公司开辟了大量客户资源，带病投保类重疾险业务的发展前景可期。
