马慜
你有多久没有打开过手机银行了？
原本只是用于日常查询账户、转账汇款的手机银行，不经意间被赋予了五花八门的功能。频繁推送的弹窗、重复冗余的信息、看似实用却人迹罕至的组件，让手机银行越来越臃肿。
不过，手机银行正在悄然发生变化。近期，多家银行升级手机银行版本，一改简单堆叠功能的传统思路，而是更加注重服务轻量化，以满足个性化、智能化、多元化的用户需求。
手机银行扎堆改版升级
作为银行最重要的触客渠道，手机银行承担着服务用户的核心职能。如今，外界对手机银行的便捷性、安全性要求与日俱增，手机银行的换代升级也能体现对用户需求的敏捷响应。
今年以来，手机银行升级节奏有所加快。易观千帆用户体验分析系统数据显示，今年1月至11月，手机银行App版本迭代次数共计529次。
11月以来，交通银行、工商银行、招商银行、光大银行等先后推出手机银行新版本，并通过开设直播、粉丝节、抽奖等活动为其“造势”。
以光大银行为例，该行于12月14日正式上线光大银行App10.0，进一步打造财富管理开放生态平台。据相关负责人介绍，光大银行App从2011年推出1.0到今天的10.0，已从简单的线上交易渠道向着平台化、生态化、数字化方向不断升级。
业内人士表示，四季度是手机银行迭代升级的集中时点，这反映出业内竞争引发的“羊群效应”，未来手机银行的版本更迭或将愈加频繁。
服务注重轻量化、差异化
智能、简洁、开放、财富管理、生活服务……这些字眼频繁出现在手机银行新版本的介绍中，预示着手机银行升级换代的内在逻辑已经悄然生变。
经过梳理不难发现，手机银行的升级换代存在共同特征：一是强调把服务做“轻”，让用户体验更轻简；二是以财富管理为重心，打造一体化服务；三是客群进一步细分，满足多元化需求。
“做减法”是手机银行升级中的一大亮点。例如工行以系统更轻、交互更简、功能更精、服务更柔为目标，对手机银行8.0版本进行了轻量化提升，核心高频交易响应效率提升超过20%；交行个人手机银行7.0版本基于“轻松一点”的设计理念，旨在用数字化手段为客户带来更轻松、便捷的体验。
“手机银行正在通过创新和实用的功能来获客、留客，进一步构建差异化的竞争优势。”江苏苏宁银行金融科技高级研究员孙扬表示，如今手机银行的功能更加聚焦，注重“做减法”，不再追求“大而全”，而是沉下心来开发对用户有用的特色功能。
手机银行已不再是简单的金融工具，背后比拼的则是银行综合服务能力。孙扬认为，通过生活场景提升手机银行的非金融属性，结合数字化运营，能够有效提升手机银行黏性。此外，手机银行的运营应重视开放互联，引进合作伙伴，通过科技手段提升用户体验。
激活存量用户活跃度
手机银行推陈出新的另一层原因，是为进一步激活存量用户的活跃度。《2022中国数字金融调查报告》显示，个人手机银行用户使用频率有所下降，43.1%的用户每周至少使用一次，较2021年下降8.4个百分点。
另一组数据也能说明手机银行的用户活跃度有所降低。易观千帆数据显示，2022年10月手机银行服务应用活跃人数5.23亿，环比下降3.52%。
在用户增长趋缓之际，手机银行在用户习惯、服务内容和场景方面不断完善，有望提高手机银行的下载量、活跃度和交易量等，提升客户满意度。
事实上，头部银行已经从“砸钱”拉新获客，转向发掘核心客户的潜力。根据工行提供的数据，截至11月，工行手机银行客户已突破5亿户，月活跃客户近1.7亿户，领跑银行同业；以招行为例，当前核心客户的有效月活率已稳定在85%以上，且核心客户两次访问App的间隔时间已缩短至5天。
易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮表示，未来手机银行在精细化运营层面有两个重要思路：一是围绕银行常用功能进行增减迭代，打造差异化竞争优势；二是聚焦手机银行用户体验，与外部专业第三方机构进行开放合作，助力银行实现“以客户为中心”的数字化运营转型发展。
