今年下半年河南省发生的洪灾造成了巨大的人员伤亡和经济损失，单次自然灾害的赔偿金额超过100亿元是我国保险史上最高的。业内专家认为，此次洪灾凸显了受灾地区保险覆盖不足的老问题，提出了保险如何深度融入国家防灾救灾体系，助力提升国家治理体系和治理能力现代化的新课题。
面对全球范围内的极端天气、自然灾害和各种不确定因素，业内专家建议，保险业应对灾前风险管理、灾中应急、灾后理赔，客观分析理赔覆盖背后的结构性问题，研究如何进一步发挥自身在防灾、减灾、救灾、减损等方面的专业优势。
这场灾难引起了巨额保险索赔。
今年7月20日，河南省会郑州遭遇特大暴雨。郑州市气象台最大小时雨量达到201.9毫米，超过了1975年8月5日中国大陆小时雨量的历史极值。此后，随着降雨中心的迁移，新乡、安阳、鹤壁等地受到强降雨影响。
根据河南省政府新闻办召开的新闻发布会公告，截至8月2日12时，这场特大洪水已造成302人死亡，50人失踪。截至8月9日7时，河南150个县(市、区)1664个乡镇共计1481.4万人受灾，直接经济损失1337.15亿元。
巨灾造成巨额保险赔偿，预计损失超过100亿元，远超此前汶川地震和台风利马的赔偿金额。根据河南保监局提供的数据，截至8月22日，河南保险业共收到理赔51.04万件，初步预计损失123.31亿元。
其中，暴雨灾害车险报告24.25万份，预计损失71.55亿元；农业保险报告1.17万份，预计损失4.86亿元；上报企业财产保险案件4569件，预计损失32.76亿元；工程报告354份，预计损失8.33亿元；家庭财产保险报24.54万例，预计损失4.79亿元。
虽然预估损失金额巨大，但不少保险公司负责人表示，理赔资金压力不大。毕竟市场份额与还款金额正相关，市场份额大的公司实力强，但河南保险业今年肯定会遭受巨大损失。
洪水之下，河南保险业多年积累的经营利润很可能会全部流失。
郑州大学商学院副院长李表示，去年9月车险综合改革后，车险覆盖面扩大，保额增加，保险费率下降，赔付率上升。去年全国车险行业利润率在1%左右。从区域公司来看，预计河南保险业可能消耗车险运营利润10年左右。
除了财务承压能力，这场灾难也对保险公司的应急体系提出了巨大考验。灾难初期，通信、电力、交通首当其冲，各大保险公司也难以幸免。紧急报告电话像洪水一样涌入受理平台。在开展自救的同时，各保险公司迅速出动人员、车辆和应急设备进行救援和理赔。
中国人寿河南分公司理赔服务部负责人耿小康介绍，为应对合同中心突发停电断线情况，公司启动了中国人寿河南分公司18条应急报告通道，确保报告能够及时受理。借助总部的双线灾难恢复模式，三级应急
为加快赔付进度，落实监管部门对理赔效率的要求，不少保险公司利用无人机、卫星遥感等科技手段开展风险检查，理赔效率得到明显提升。
中原农业保险是河南省首家省级法人保险公司。这项种养保险预计损失超过2亿元，约占河南省的一半。公司种植保险部总经理徐梦贤说，灾情发生后，很多地方出现大面积积水，道路和通讯中断。为了加快理赔进度，公司利用无人机、卫星遥感、远程视频等技术对灾情进行勘察。
此次洪灾中，河南郑州、新乡等地发生了严重的城市内涝，不少道路和地下空间被水淹没，造成数十万辆车辆受损。
太平洋河南分公司车险理赔部总经理孙大军介绍，公司应用巨灾管理平台，智能分流案件，小案引导客户自助拍照、线上快速赔付，大案使用EDR、AIC等工具，实现核损精准快速，无需拆解、检验。
据河南省银保监局统计，截至8月22日，全省理赔案件33.35万件，赔付65.94亿元，案件结案率65.33%，款项结案率53.57%。
覆盖面的结构性问题依然突出。
从索赔估算金额来看，此次灾害的索赔金额远高于汶川地震和台风“利马奇”，索赔与经济损失的比例也远高于汶川地震。但从补偿结构来看，保险覆盖面不足的问题依然突出，与国际平均水平还有较大差距。
李认为，汶川地震的保险赔付率在0.2%左右，这次的保险赔付占灾害直接经济损失的比例在9.5%左右，已经从0.2%上升到9.5%。在过去的13年里，这一比例已经接近50倍，从数据来看是一个巨大的飞跃，表明保险业的经济补偿功能发挥得越来越充分。
河南银保监局相关部门负责人认为，社会各界应根据此次灾害的特点，理性考虑保险损失率。此次灾害对部分城市主城区影响相对较大，车险理赔占保险理赔比例相对较高，但如果此次灾害发生在其他地区，
保险承担损失比例可能会有所降低。此外，有数据称此次水灾导致郑州市受损车辆已达到40万辆，新乡、安阳、鹤壁三个地市还有不少车辆受损。河南银保监局书面回复显示，车损险投保率不足50%。
分类来看，农业保险保障水平不高的问题严重影响了保险损失补偿功能的发挥。
河南是农业大省，此次水灾共造成农作物受灾面积1635.6万亩，成灾面积872.3万亩，绝收面积380.2万亩，而估损金额只有4.86亿元，亩均保额十分有限。
农险业内人士表示，此次暴雨受灾面积大，但保障水平仍不足以充分覆盖农户生产风险的问题比较突出，目前农业保险保障仍旧以物化成本为主，涉及保价格、保收入还存在明显不足，在没有补贴的情况下对一般农户不够有吸引力。
河南是玉米生产大省，由于2017年取消了玉米保险的政府补贴，玉米参保面积下降，此次受灾损失比较大。《河南统计年鉴》显示，2019年河南玉米种植面积3801.33千公顷（约5702万亩）。另据了解，河南今年玉米种植面积仍超过了5000万亩，但投保面积只有351万亩。
受灾地区除农业遭受了严重损失，一些企业也因洪水引发事故，虽损失惨重但因为没有投保而无法获得赔偿。
最令人惋惜的是，本次洪涝灾害中，大部分遇难者和受伤人员未投保商业人身保险。
在保险职能发挥方面，灾前风险管理仍存在短板，应急服务质量有待提高。风险管理、评估是保险公司专长，记者采访了解到，河南遭遇水灾前，很多保险公司根据气象预报信息，对客户发出了风险预警信息，但灾后复盘来看，预警信息起到的作用很有限。
一家大型财险公司河南分公司理赔部负责人介绍，这次灾情来势迅猛，尽管公司在灾前向投保客户发送了灾害预警和防御提示，但到底发挥了多少作用仍须摸底评估，并根据评估结果进一步完善预警机制。
此外，尽管此次河南保险业已努力统筹力量投入理赔，不断加快理赔进度，但在记者采访中仍有部分投保人反映理赔难、理赔慢等相关问题。
保险业应深度融入国家防灾救灾体系
业内人士建议，大灾之后，保险密度、深度不足的问题再次凸显，有迹象表明全球极端天气频发趋势加剧，保险行业应对此次灾害理赔全过程进行复盘，一方面加强自身能力建设，另一方面也应发挥风险管理优势，深度融入国家防灾救灾体系，助力提升国家治理体系和治理能力现代化。
河南水灾发生初期，保险公司自身也遭遇了严重的灾害冲击，一时间涌入海量理赔报案，大规模保险理赔成为河南保险业一次重大考验。
针对此次保险理赔暴露的效率问题，河南银保监局相关负责人认为，保险行业要充分发挥科技赋能作用，加快数字化转型，有效发挥风险管理专业优势。
孙大俊介绍，灾害发生以来，公司已经组织了多次理赔复盘，灾后拟形成一本操作手册，作为应急参考。
灾害发生后，加快推广“巨灾保险”试点的呼声越来越高。李琴英认为，巨灾保险制度在提高应对自然灾害能力方面的作用毋庸置疑，尤其在自然灾害相对频发的地区效果更加显著。河南此次极端天气历史罕见，适时引入这项制度还需严谨的科学评估，同时根据地方实际调整风险因子，优化风控模型，让好的制度真正发挥好的作用。
复旦大学中国保险与社会安全研究中心主任许闲表示，未来不应简单地讨论巨灾保险制度的建设，而要构建多层次的保险体系，推进普通保险产品覆盖率的提升，包括常规的人寿保险、健康保险、意外险，财产险里的家财险、企财险、农险等，提高人民群众风险转移能力。
除了保险覆盖面的提升、完善，经过综合复盘研讨，业内专家还认为，从保险业发挥的作用看，保险在参与社会应急管理、防灾减灾体系建设方面大有可为。
西安交通大学经济与金融学院教授郝渊晓表示，保险公司在风险管理和在防灾减损上有天然优势，特别是技术和研究层面，从气候变化的长远趋势来看，应深度融入国家防灾救灾体系，进一步完善风险管理模型、丰富险种，助力提升国家现代化治理能力。
李琴英认为，保险公司应由单一事后理赔功能逐渐向事前风险管控、风险防范延伸，更加注重由传统损失补偿提供者向综合风险管理方案解决者转变，其实这也是为保险公司减少理赔成本。
此次灾害发生前，一些保险公司已经着手强化事前风险防控。人保财险河南省分公司理赔部负责人表示，在承保企业财产险时，已对承保企业安全生产提出风险管理建议，每年汛期也会对承保企业进行防灾防损评估并提出相关建议，以后会进一步优化此项服务。
