近几个月来，金融对房地产市场的支持持续不断，有助于稳定市场预期，提高对重点领域和困境人群的金融服务质量和效率。
近日，山东、辽宁、河北、甘肃、吉林等地多个三四线城市传出房贷利率下调的消息。其中，部分银行下浮60个基点，首套房利率低至4.6%，与目前5年期以上贷款市场报价利率(LPR)持平，非首套房利率可低至5.2%。据悉，目前全国已有100多个城市的银行自主下调房贷利率。在积极减轻购房者房贷负担、提振市场需求的同时，包括五大行在内的多家银行也允许部分因疫情而还房贷的借款人延期还贷，延期期间不会采集或影响其征信。
4月18日，中国人民银行、国家外汇管理局发布《关于做好疫情防控和经济社会发展金融服务的通知》(以下简称《通知》)，对疫情受灾群众延迟还款、因城施策实施差别化住房信贷政策提出了具体要求。4月19日，中国人民银行、中国银保监会联合召开金融支持实体经济工作座谈会，随后提出“因城施策，实施差别化住房信贷政策，更好满足购房人合理住房需求”，给市场吃了一颗“定心丸”。
一揽子金融措施有很强的温度，会让楼市走强，稳定预期。该研究院指出，从行业发展来看，购房需求并未消失，但短期需求端存在观望情绪。随着房贷利率下调、逐步推迟还款等措施，购房者的预期和信心有望企稳，购房需求将得到释放，对房地产行业产生实质性利好。
时宇银行自主下调房贷利率。
牡丹江市首套房贷利率低至4.6%，非首套房贷利率低至5.2%；山东潍坊、济宁等城市首套房贷利率普遍降至5%左右，非首套房贷利率也降至5.2%；唐山、秦皇岛等地首套房贷利率可低于5%.最近银行下调房贷利率的消息不断，多地首套房贷利率再现“4”开头。RealData监测的103个重点城市数据显示，3月，主流首套房贷利率为5.34%，二套房贷利率为5.60%，较去年12月分别累计回调30和31个基点。其中，3月份分别下降13和15个基点，为2019年以来最大单月降幅。
针对银行下调房贷利率的现象，中国人民银行金融市场司司长邹兰近日在新闻发布会上表示，3月份以来，由于市场需求减弱，全国100多个城市的银行根据市场变化和自身经营状况自主下调房贷利率，平均幅度在20至60个基点。此外，部分省级市场利率定价自律机制也配合地方政府的调控要求，根据城市实际情况，在国家政策范围内下调首付比例下限和城市利率下限。这是城市政府和银行根据市场情况和自身经营策略做出的差异化、市场化调整，适应了房地产的区域差异。
近日来，在保持监管力度的基础上，政策层面再次释放积极信号。《通知》指出，要坚持“房子是用来住的，不是用来炒的”定位，围绕“稳地价、稳房价、稳预期”目标，因城施策实施差别化住房信贷政策，合理确定辖区商业性个人住房贷款最低首付款比例和最低贷款利率要求，更好满足购房人合理住房需求，促进当地房地产市场平稳健康发展。
对此，上海房地产研究院房地产经济研究所所长李江在接受采访时表示，多家银行根据市场变化和自身经营状况自主下调房贷利率，是因城施策实施差别化住房信贷政策的具体体现。在“住而不炒”的定位下，住房的基本属性是居住，抵押是满足居住属性所付出的成本。疫情期间，部分居民收入受到影响。通过降低房贷利率，实行减免政策，有助于减轻购房者负担，满足购房者对住房的需求。
国家金融与发展实验室房地产金融研究中心主任蔡镇对记者表示，银行下调房贷利率是基于经营策略、客户风险状况、利率定价自律机制等综合考虑的市场化调整，既有利于稳定市场预期，也有利于满足人们合理的住房需求。预计房贷利率下调将减轻购房者还款负担，激活购房需求，促进市场交易回升。
值得一提的是，抵押贷款也在加速增长。与去年下半年房贷贷款时限延长至3个月相比，购房者“等贷”现象大幅减少。根据RealData的统计，3月份103个城市的平均放贷周期在1个月左右，接近2020年第三季度的最快速度；目前近五成城市放款周期在1个月以内，19个城市放款周期在20天以内。
灵活调整按揭贷款还款计划
疫情爆发以来，短期内部分居民收入受到影响，需要延期偿还月供，重新安排还款计划。基于此，一些银行及时推出了救助措施，允许符合条件的借款人延期还款。据介绍，工、农、中、建、交五大行可向受疫情影响的个人住房贷款客户提供服务支持，包括推迟还款时间、延长贷款期限、调整账单方案等。
其实，推迟房贷还款等安排并不是什么新政策，疫情初期就有先例。2020年疫情爆发之初，中国银保监会发布通知，明确对因疫情暂时失去收入来源的人员，在信贷政策上予以适当倾斜和灵活处理。
调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排，合理延后还款期限。人民银行等五部门联合印发通知，其中明确对于受疫情影响的四类人群，金融机构要灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排，合理延后还款期限，对因疫情影响未能及时还款的可不作逾期记录报送。银保监会统计信息与风险监测部负责人刘忠瑞近日在国新办新闻发布会上表示，2020年以来，银行机构通过延后还款期限、调整还款计划，以及对符合条件的客户不催收、不报征信、不纳入黑名单等措施，为受疫情影响客户纾困解难。其中，建设银行累计为100万的客户延后按揭贷款还款期限，金额约4330亿元；农业银行办理按揭贷款延期140万笔，金额4658亿元。
围绕个人住房贷款延后还款等诉求，《通知》作出具体安排：对因感染新冠肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员以及受疫情影响暂时失去收入来源的人群，金融机构要及时优化信贷政策，区分还款能力和还款意愿，区分受疫情影响的短期还款能力和中长期还款能力，对其存续个人住房等贷款，灵活采取合理延后还款时间、延长贷款期限、延迟还本等方式调整还款计划予以支持。
“这是针对受困人群的实质性纾困措施，有利于稳定当前市场预期。”蔡真表示，政策并非“一刀切”，而是视借款人的还款能力、还款意愿等情况合理安排，既能将延期还款政策落到实处，又避免了对银行资产质量产生明显影响。
据了解，疫情初期，大型银行个人住房贷款不良率一度由0.29%升至0.37%；延期还款政策实施后，贷款质量总体保持稳定；伴随疫情缓解，居民收入恢复，贷款偿还很快恢复正常，到2020年末不良率降至0.29%。
江莉表示，从目前银行出台的延期还款措施来看，不同银行因地制宜，对适用的客户范围、延期期限和还款调整方式等作了差异化规定，使得纾困措施更有力度和针对性。
此外，在此前的新闻发布会上，邹澜还指出，受疫情等多种因素影响，部分已售住宅项目缓建停工、延期交房，人民银行也将会同相关部门按照市场化、法治化原则，指导银行综合项目实际、借款人意愿等，依法依规妥善协商处理，切实维护购房人合法权益。
